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作者： bitpie官网下载苹果版
2024-03-09 22:36:25
理财小白如何理财？ - 知乎
理财小白如何理财？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册投资调查类问题理财个人理财金融理财小白如何理财？广州，女生，月收入到手4500，每月除了房租1000块，其余开销不多，努力每月存下2000，现在手头有7W固定存款。但是本身是理财白痴，之前都是存银行…显示全部 关注者29,095被浏览5,099,377关注问题写回答邀请回答好问题 16451 条评论分享1,315 个回答默认排序知乎用户作为一篇理财小白文，本回答只介绍最简单、最粗浅的科普性知识，辅以我自身的小经验，文末推荐的书籍、帖子和论坛，才是你开始实践理财方法时，必不可少的学习资料。开始噜~金牛女的理财观虽然我已经坚持记账两年多了，但也是今年才开始去全面地了解理财。理财并不仅仅只是储蓄，它还涉及到投资（股票、基金、不动产、P2P、保险等等），教我们如何更合理地进行资产配置。理财≠储蓄，储蓄≠抠门省钱钱少钱多都要理财，钱少时侧重于储蓄，钱多时侧重于投资投资收益与风险并存，要根据自己的承受能力，选择合适的组合投资方法第一步：设立梦想计划（理财目标）我们为什么理财？是一种工具，它的用途是实现我们的人生梦想，包括能够悠闲的“矫情”。我们先仔细想想，自己希望通过理财，实现哪些梦想：长期梦想(5-10年)：我们那时三四十岁，能不能负担孩子的教育费用、父母的养老与医疗费用？能不能全家一起环球旅行？如果是丁克家庭，有没有考虑好自己的养老问题？中期梦想(1-5年)：如果准备买房买车，如何首付？每月能还多少贷？如果租房，每年能承受多少的房租及上升比例？打算每年一次出国旅游，需要多少费用？短期梦想（1年内）想换iphone6s和Macbook Pro？想送给男票一件生日礼物？想听一场健健的演唱会？想每天给猫猫吃罐头？这些都需要钱钱钱。挑出每个阶段最重要的三个梦想，估算需要的费用和时间，就能大概知道你每个月需要为这些梦想的实现，攒下多少钱，进行多少收益率的投资。举个栗子：【梦想计划表】：你可以做一张类似的表格，规划一个最简单的攒钱计划。当发现愿望有些难以实现时，就要思考是调整期待，还是增加收入or储蓄。第二步：坚持记账与总结我有一个“小气”的姆妈，她每天都会在小本子上记账，这些年来密密麻麻写了好多本。我对她的做法嗤之以鼻，经常反驳她说“钱是挣出来的，不是省出来的”。结果现在我也成为了一个记账的“小气鬼”。但和姆妈的记账有一个很不同的地方：记账之后，一定要总结每月支出。举个栗子：【每月支出表】：我将自己的支出分为9个大类，每月设定预算金额（稍后会讲），月底按照实际支出进行对比。记账的作用就在此处：你能清楚地知道钱一共花了多少，花到哪里去了和预算对比，就能看出哪些是不合理花销（欲望：怪我咯？），哪些是意外花销（计划表：怪我咯？）推荐APP：随手记：已经用了两年，简单好用。pc端的数据统计与分析功能很强大，每月总结时都靠它~插个题外话：也许你会觉得记账很麻烦，但它对于控制不必要花销特别管用。譬如男票，虽然他苦兮兮地说记账以来自己都变小气了，但却无意间戒掉了每天一瓶碳酸饮料、没事喝两口奶茶的坏习惯，这些拿铁因子看起来小，但积累起来却不容小觑（而且还催肥哼！）。第三步：先储蓄，后支出当你坚持记账一段时间后，就能掌握每月的必要开销大致是多少，为自己设定一个相对合理的支出预算。再结合每月的总收入，确定一个储蓄标准。健康的储蓄率应该要超过你每月家庭收入的30%，最佳为40%。如果之前从来没有储蓄习惯，可以从这个月以10%的标准开始，慢慢提高。所以，收到工资后，不要欢天喜地去还信用卡/逛商场/剁淘宝，先抽出你的储蓄金存起来，再花剩下的钱。剩下的钱也不是乱花，要按照你为自己量身定制的预算进行支出。预算不仅仅是省着花钱，更重要是合理地花钱。当手里只有一丢丢钱时，购物车里很多东西就自动丧失吸引力了，因为我想把钱花在更有用的地方。第四步：组合投资，资产配置资产配置是理财中最核心、最关键的部分。当你通过前三步，积累了一定的储蓄，就可以进行理财规划。这里主要介绍理财产品的类型，以及大致的资金分配比例。1. 紧急备用金你需要准备3-6个月的月支出总额，作为发生意外时可以及时挪用的应急款。这笔紧急备用金最好以“活期存款+货币基金”的形式存储，存取便捷。推荐APP：余额宝、理财通：我觉得余额宝更方便一些，转账和取现的速度都非常快。2. 基金+P2P+银行理财产品货币基金虽然安全，但收益率很低。如果打算长期投资，并且以稳健为基础，按“30%+50%+20%”的比例对“基金+P2P+银行理财产品”进行组合投资。用于投资的钱一定要是闲置资金，即使亏损也不能对生活造成太大的影响。那些投入全部家产到股市里，结果赔得倾家荡产跑去微博上直播跳楼的人，我只能说你们脑子有坑。基金基金分为股票基金、指数基金、混合基金、债券基金和货币基金。收益率和风险性从前往后依次递减。非常建议大家从基金着手来了解股市。玩股票会占用大量的时间和心思，整天盯着K线图看，累得慌。但基金就相对轻松，如果选择定投的话，基本可以不用管了。不要同时买太多鸡，新手4个以内为佳。投资一个风险性大的股票型基金时，可以辅以一个风险性小的债券型基金。投资基金时要设定一个“止盈点”和“止亏点”。我设定的是30%的收益和20%的亏损。推荐书籍：萧碧燕《买基金为自己加薪》：五星级推荐，手把手教你如何挑选、如何投资基金，看完这本书基本就能勇敢实践了。简七读财《极简投资》：如果你想轻松简单地对基金进行傻瓜式投资，这本书值得一读~推荐APP：好买基金、数米基金：购买基金的第三方平台，手续费4折蚂蚁聚宝：支付宝的兄弟，刚上线，活动期间手续费全免，推荐P2PP2P就是个人对个人之间的小额借贷交易，主要靠互联网上的第三方平台建立交易关系。所以挑选一个高收益又靠谱的P2P平台，是非常重要且关键的。从P2P的出身来看，有国有资本或金融机构入股的开鑫贷、陆金所都非常的靠谱，不会跑路，风控也有优势，就是收益低了点。而纯民营资本建立的P2P平台就情况比较复杂，水平参差不齐，在投资之前一定先做好调查，不要一味追求高收益。推荐P2P：这是我经过筛选后进行了投资的P2P平台。每个平台里不要同时投入太多，要分散风险。单笔投资时间也不要过长，一年内为佳。另，推荐支付宝APP里的招财宝，收益一般但比较有保障（毕竟是马云爸爸的呢~）推荐资料：简七读财的网易云课程：《简七教你找高收益又靠谱的P2P平台》银行理财产品我目前还没有投资过银行理财产品，因为它的起步投资金额基本上是5万...虽然收益是三个中最低的，但胜在非常有保障，适合推荐给保守风格的父母们。当存款逐渐上升时，也可以把闲散资金投向理财产品，起到更好地分散风险的作用。尤其是现在牛市已去、熊市逐来的"Winter is Coming"时期。推荐四大行以外的“小”银行，它们提供的收益率会稍稍高一些。3. 保险Flora在帖子《#Flora漫谈之实战篇#保险，我来了》里有段话说得特别好：其一，保险在家庭理财中，是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。其二，既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者，在经济条件有限的情况下，优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。其三，保障的内容应该第一层级优先考虑疾病、身故、残疾等最基本的生活保障，其次才是子女教育、养老、投资、财产保全和转移、避税等。其四，购买保险的基本原则是，保费支出不能成为生活压力，保额能够足以弥补家庭经济收入损失。由上段观念中可以提炼出来的方法论就是：1）购买消费险才是王道，带红利的返还险并没有多大意义2）经济条件有限时，优先投保主要收入来源的家庭成员，未成年儿童没啥投保必要3）推荐购买保险的顺序是意外险>寿险（30岁以下建议购买定期寿险）>重疾险4）保额的“双十原则”：用年收入的10%做足年收入10倍的保额。（其实控制在年收入5%以下就比较合适了）推荐资料：简七读财论坛：《#Flora漫谈之干货篇#保险，我来了》《#Flora漫谈之实战篇#保险，我来了》《奥斯卡星理财（1）---保险取经之路》知乎：《如何用保险保障自己的一生》葛巾的回答以上就是一个理财小白在学习与实践时获得的一点点经验。在理财的过程中，你会慢慢理清自己的资产，能够盘点家庭资产负债表和每月的收入支出表；对于自己财富的安全指标、成长指标和财富自由度有更清晰的认识；不再局限于几年内的目标，开始着眼更长远的未来，而梦想也不再那么遥不可及。说不定哪天就实现了理财的终极目标——财富自由了呢。当然，最后我还是要重申一下观点，理财是人生必不可少的一部分，也是使自己变得更好、生活变得更好的重要步骤，但绝不是全部，不是你要耗费大量精力、时间甚至金钱的投机性投资。尤其是事业上升期时，在工作上的投入获取的稳定回报率，远远高于股市上起伏不定的曲线。涨工资才能实现我们资产阶级的原始积累呢哼~成为大富婆的终极推荐：书籍：《小狗钱钱》（同步阅读水湄物语的《跟钱钱学理财》）论坛：简七读财、她理财电子书：简七读财的全部免费电子书期刊（可在kindle/多看阅读/豆瓣阅读中下载）————————————————版权归本人所有，严禁以任何形式进行转载欢迎关注我们的微信公众号：胸平脑不平（ID: flat_chest233）两个平胸少女，有趣的日常唠嗑。福利是：我们的后宫里全是美少女~发布于 2015-08-28 13:16赞同 1 万382 条评论分享收藏喜欢收起疯狂输出的小蚂蚁 关注本人理财5年，从一个小白蜕变为年收益20%+的理财老司机，我的理财之旅分享给大家。大学毕业后入职一家公司，公司试用期三个月，交完五险一金只剩下2000块。那时，大学女友还未分手，谈恋爱加上自己的吃住，每个月2000根本不够用。钱不够用，当然就想多赚点钱。我开始在网上疯狂地找赚钱的办法，机缘巧合之下接触到了理财的概念。至此，开启了我的理财之路。看理财入门书，泡理财相关论坛，关注理财有关的公众号，买网上的理财课程。从学习理财知识到实践操作，我的理财之路也算入门了。尤其是去年学习理财的学费已经通过理财赚回来了，这使我高兴了一阵子。通过理财，我学会了记账，学会了存钱，学会了资产配置。合理使用资金，让我在钱的问题上不再是拆东墙被西墙，也不再是个月光族了。首先从几个渠道开始为大家介绍如何学习理财。1. 阅读理财书籍《小狗钱钱》这是我的理财启蒙书，对于一个理财小白来说，书中的童话理财故事读起来不会枯燥，没有看不懂的纯理论，这是一本非常棒的理财入门书。在书中第一次接触梦想像册、梦想储蓄罐、财务困难、解除债务等名词，这本书为我打开了理财的大门。《穷爸爸富爸爸》富爸爸让钱为他工作，穷爸爸为了钱而工作，两个人对待钱的态度迵然不同。对于我来说，我一直和穷爸爸是一样的为了钱而工作，从来没有想过去让钱为我工作。因为在我的教育中理财就是骗人的，千万不能去理财。这本书改变了我的财富思维，让我知道可以不被钱牵着鼻子走，可以用钱去生钱。《穷查理宝典》我表示这本书看起来有点吃力，自身的实力有限。作者查理芒格是巴菲特的合伙人，书中主要是查理的演讲，这些演讲无不透露地查理无穷的理财智慧。书中很多知识我暂时无法内化，但这不妨碍它在影响我，改变我的财富思维。从他的投资中，可以参考查理芒格的投资理念，学习他是如何投资的。《好好赚钱》书中系统地介绍了有关理财的基础理论与观点，是一本小白必看的书，算是一本理财知识科普书吧。《工作前5年，决定你一生的财富》我承认我被这本书打了一管鸡血，促使我下决心去理财的也是这本书。作者三公子的真实理财经历，让人看到普通人实现财富自由的希望（即使不能财富自由，财富增值也行）。普通白领通过理财实现财富自由的故事，纯干货，三公子的理财方式和思维值得人去学习。2. 查找免费资源简七论坛：适合小白逛，内容不高深，普及理财的基本知识。论坛有许多人写的理财经验贴，以及理财的学习方法。我也喜欢逛这个论坛，里面知识比较丰富，很全面，简单易懂。雪球论坛：适合专业人士，里面大多是具体的理财投资方法。论坛有许多现财高手分享自己的投资操作，可以借鉴高手操作的之前的思考，但不要盲目跟风。大V比较多，有的大V会写自己真实的理财操作，也会分享自己的投资理念，他们的投资会更适合国内市场，毕竟国外投资理论是建立在国外的经济基础之上，到国内可能会出现水土不服的现象。理财相关微信公众号：自行搜索，这里不具体推荐。3.报名网络课程网络课程最大的优势就是可以利用碎片化时间来学习，通过报课，初步掌握了理财的基本理论知识，为我日后的理财起到了很大的帮助。4.打造我的财富水池，学会做资金配置下图是财富水池的模型水池里面的水代表财富，收入代表进水，支出代表出水，通货膨胀代表水蒸发，梦想支出代表用于实现梦想的资金，如旅游、进修等投入的资金。水池由三个小水池组成：现金池、目标池、投资池（养鹅基金池）现金池：用于生活日常支出及储备应急准备金，放在现金帐户或货币基金中目标池：用于低频大额支出，如房租、保险费等，每个目标单独管理投资池（养鹅基金）：用于确定的储蓄，进行长期投资我将我的钱分为三部分，分别是现金池中的现金，目标池中的梦想基金，投资池中的投资基金。现金用于我日常的消费，梦想基金用于自己计划做的事，例如出去旅游、进修学习等，投资基金则用于我的投资，力争每年收益大于通货膨胀带来的损失，最好收益在10%左右，投资基金每年保持增值，里面的钱只用钱投资，不能乱花。通过财富水池模型，像管理公司一样管理我的财富，让我的钱处于一个良性循环之中。5.投资之前先攒好第一桶金通过下面三个好方法，我轻松地攒到了我的第一桶金。①找到“拿铁因子”，干掉它拿铁因子是指生活中如买咖啡可有可无的习惯性支出。例如每天中午饭后的一杯拿铁咖啡、付了钱却不去使用的健身卡、买了却没背过几次的包、网上团购买了便宜却不实用的东西……“拿铁因子”的可怕之处就在于我们的钱在不知不觉中花掉了，或许一次花的钱并不多，但当次数增多时，它就变成了一笔巨大的支出。通过对自己消费的分析，我找到了自己的“拿铁因子”——饮料和冰琪琳。一天至少2瓶饮料和三个冰琪琳（夏天），每天在上面大约花17元，一个月要在这两项开支上花500块。干掉我的“拿铁因子”后，我每个月多了500的流动资金。干掉“拿铁因子”，将花在非刚需的钱积累趣来，增加了我的现金流，让我把钱花在真正需要的地方，从而提高我的生活质量。②储蓄的10/50法则将每月收入的10%用于储蓄，逐渐增加储蓄额。将每次意外收入和奖金加薪的50%存下来。储蓄的10/50法则的实质就是强制储蓄，制定规则让自己去存钱。我在《成长计划第一步｜开启你的时间管理》一文中，曾写到“不要相信意志力、毅力、坚持之类，互联网社会诱惑太多，普通人是抵抗不了这些诱惑的”。对于存钱，这句话同样适用，不要相信自己会主动存钱。曾经的我是个月光族，工资发到手就坐不住了，总想着工作一个月发了工资是不是该好好犒劳下自己呀。今天买个这，明天买个那。好吧，钱没几天就花的差不多了。老老实实等下月发工资再花，然后又是这样，像一个死循一样，工作几个月下来没存下一分钱。这样下去可不行，只能强制储蓄了，也就是储蓄的10/50法则。每个月开始存1000，饿死也不动这笔钱。一个月下来，发现少了这1000也没怎么样，零食少吃了点，不实用的东西少买了一点。储蓄的10/50法则帮助我合理地存钱，抑制我的消费欲望，让我以后在应急时有钱用不需去求人，为我的未来生活提供资金保障。③记账起初，我对记账也是嗤之以鼻，自认为钱赚来就是花的，记账干嘛。不管如何，我还是试着记了一个月的账。结果当然是被打脸了，而且脸都被打肿了。一看月账单，怎么花了这么多钱，我本月没有什么大额的支出呀。翻开详细消费记录后，发现虽然没有大额支出，但是几次淘宝支出已经抵得上一次大额支出了。自此以后，我开始重视起记账了。每个月我给自己定下一个消费额度，快要超支时我会减少消费，有效地控制自己的支出。想要高效理财，记账是你必须做的一件事。通过记帐，我掌握自己收支情况，合理规划消费和投资，避免冲动消费，培养良好的消费习惯，提高了自己的理财水平。6. 投资实践第一步，基金定投首先实践是从基金定投开始，基金风险相对小一点。通过查找资料以及对基金的初步分析，挑选好基金，开始每个月定投100，年底赎回。去年行情好，年收益20%。由于投入本金不多，也就赚了几百块。不过这一次的投资大大增强了我的信心，让我相信可以通过理财赚钱。第二步，股票股票高风险高收益。中国股市行情善变，世界上所有发生的事都有可能影响到股市。我不建议一般人进入股市，因为没有丰富的理论知识与实践经验的人是不可能在股市赚钱的。我第一次2000多块买了一手看好的股票，半个月涨了20%，怕跌回来立即卖了。题外话，股市有风险，进市需谨慎。如果非进不可，最好用三年都用不到的资金进股市，且数额要小，做好亏损的准备。因为每一个股票投资者都会向市场缴纳一笔学费。一般人不建议进场，股票是七赔二平一赚，不想被割韭菜不要进场。最后，在你正式进行投资之前，保证你已经积累了足够的理财知识。因为我们是要通过知识去指导理财，而不是靠盲目跟风去理财。===================================================码字不易，点个赞支持下再走吧编辑于 2021-11-07 13:56赞同 3026161 条评论分享收藏喜欢
理财（金融术语）_百度百科
融术语）_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心理财是一个多义词，请在下列义项上选择浏览（共2个义项）展开添加义项理财[lǐ cái]播报讨论上传视频金融术语收藏查看我的收藏0有用+10理财是一个汉语词语，拼音是lǐ cái，英文是Financing，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人理财和家庭理财等。人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。“理财”往往与“投资理财”并用，因为“理财”中有“投资”，“投资”中有“理财”。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投，被投资也是一种理财，不懂得被投资也就不懂得怎么更好理财。中文名理财外文名Financial management,Financing繁 体理財注 音 ㄌㄧˇ ㄘㄞˊ拼 音lǐ cái属 性金融术语目录1词语释义2引证解释3起源4具体内容5理财途径6范围▪赚钱--收入▪用钱--支出▪存钱--资产▪借钱--负债▪省钱--节约▪护钱--保信7理财方法8理财层次9规划10投资渠道▪炒金▪基金▪股票▪期货▪国债▪储蓄▪债券▪信托▪外汇▪保险▪银行产品▪珠宝▪P2P11投资方法▪反思▪设立目标▪风险评估▪陷阱▪潜规则12投资热点13种类▪在线型▪少儿型▪80后型▪新人型14工薪阶层▪定投理财产品▪债券型基金▪定期存钱▪货币型基金▪股票型基金▪使用信用卡15房贷型▪注意事项▪三大技巧▪三大误区▪避险方法16理财事件词语释义播报编辑理财（ Financial management或Financing），指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的，管理财物。 [1]引证解释播报编辑治理财物。《易·系辞下》：“理财正辞，禁民为非曰义。”孔颖达疏：“言圣人治理其财，用之有节。”汉王符《潜夫论·叙录》：“先王理财，禁民为非。”宋曾巩《再议经费》：“陛下谓臣所言，以节用为理财之要，世之言理财者，未有及此也。”《儿女英雄传》第三三回：“我想理财之道，大约总不外乎‘生之者众，食之者寡；为之者疾，用之者舒’的这番道理。”清李宝嘉《官场现形记》第二回：这人做官倒着实有点才干，的的确确是位理财好手。 [2]茅盾《故乡杂记》：“这位聪明的‘丫姑老爷’深懂得‘理财’方法。” [1] [3]起源播报编辑“理财”一词，最早见之于20世纪90年代初期的报端。随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款、人寿保险、黄金等属于个人资产品种；而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。具体内容播报编辑理财，顾名思义指的就是管理财务。一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下含义：①理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。②理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。③理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。理财途径播报编辑国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。1．银行理财我国商业银行提供的理财产品一般是大额存单、资管产品等，代销的券商或者基金公司发行的基金不属于理财，商业银行的普通存款一般不被视为理财2．证券公司理财证券理财一般包括证券收益凭证、资管产品等3．保险理财保险理财更加倾向长期性，着重解决较长时间后的教育规划和养老规划，同时解决意外、医疗等保障问题。4．投资公司理财投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资、玉石、珠宝、钻石、第三方理财等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。5．电子商务理财21世纪除了能在线下的网点理财，还可以利用互联网上的金融搜索引擎搜索理财产品进行风险收益的多方对比之后再投资。范围播报编辑赚钱--收入1．一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，2．理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。用钱--支出一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。存钱--资产当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含：1．紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。2．投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。3．置产：购置自用房屋，自用车等提供使用价值的资产。借钱--负债当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。包含：1．消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。2．投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。3．自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。省钱--节约消费饼图在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。包括：1．所得税节税规划；2．财产税节税规划；3．财产移转节税规划（该项境外较多采用）。护钱--保信护钱的重点在风险管理，在指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭或遗族的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括：1．人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险、养老险。2．产物保险：火险、责任险。3．信托。4．基金定投。理财方法播报编辑到银行、证券公司理财需开立相应理财账户。一般而言，通过银行开通的理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买。由于银行网点分布较广，通过银行渠道开立的投资理财账户可到银行柜台办理。证券公司开立的理财账户可用于股票（包括A股、B股、H股等）、债券（包括国债、企业债、公司债等）、期货（包括金融期货如股指期货、外汇期货等，商品期货如黄金期货、农产品期货等）等一系列的投资理财工具的投资。证券账户的开立可到各证券公司营业部办理，需要在交易日内办理。投资公司的手续比较方便，一般只需要提供自己的身份证和银行卡复印件。投资公司也会为客户定制专属理财计划。理财层次播报编辑第一层是有效的、合理的处理和运用钱财，让自己的钱财花费发挥最大的效果，以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。第二层是用余钱投资，使之产生最佳的财务收益，也就是钱生钱的层次。第三层是从财务的角度进行人生规划，利用现有的经济财务条件，最大限度地提高自己的人力资源价值，为以后发展做准备。规划播报编辑1．回顾自己的资产状况包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。2．设定理财目标需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。3．明确风险类型不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。4．资产分配战略性在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机、投放价值的选择。 [4]理财投资也是有一定风险的，新手可以看看以下几点建议控制风险：第一，投资者不是经纪人，一定不要胡乱进场，否则只会赔多赚少。第二，一定要做到心中有一个目标价位，而不能心中没有价位。第三，一定要设置止损点，达到止损点，迅速止损，离场。第四，不要把杠杆的放大比率放得太大。第五，入市前，多作分析，要看两面的新闻，看看图表；入市后，要和市场保持接触，不要因为自己做好仓，而只看对自己有利的新闻。一有风吹草动，立即平仓为上。第六，不要做顽固分子。炒汇有时要看风使舵，千万不要做老顽固。万种行情归于市，即是说，有时有利好的消息入市，市况不但没有做好，反而下跌，即是您先前的分析错了，请即当机立断，不要做老顽固。如果你本人是理财新手，可以先到环球金汇去申请一个外汇模拟账户，体验一下模拟炒外汇的基本步骤，慢慢你就会得到学习，最后就能了解更多的理财知识。投资渠道播报编辑理财投资可谓热点众多，归纳起来主要在十三个方面：百科x混知：图解资金流向炒金炒金自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和认可。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。一种新型黄金投资也是备受广大中小投资者欢迎，就是黄金定投。基金自1997年首批封闭式基金成功发行以来，基金一直备受国内个人投资者的推崇，2012年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，2013年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。基金理财的七大技巧：第一，正确认识基金的风险，购买适合自己风险承受能力的基金品种。第二，选择基金不能贪便宜。有很多投资者在购买基金时会去选择价格较低的基金，这是一种错误的选择。第三，新基金不一定是最好的。在国外成熟的基金市场中，新发行的基金必须有自己的特点，要不然很难吸引投资者的眼球。可我国不少投资者只购买新发基金，以为只有新发基金是以1元面值发行的，是最便宜的。第四，分红次数多的并不一定是最好的基金。第五，不要只盯着开放式基金，也要关注封闭式基金。第六，谨慎购买拆分基金。第七，投资于基金要放长线。购买基金就是承认专家理财要胜过自己，就不要像股票一样去炒作基金，甚至赚个差价就赎回，我们要相信基金经理对市场的判断能力股票买股票就是买上市公司，买中国经济的成长。国内股票市场资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。期货一般指期货合约，就是指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。这个标的物，又叫基础资产，对期货合约所对应的现货，可以是某种商品，如铜或原油，也可以是某个金融工具。期货合约的买方，如果将合约持有到期，那么他有义务买入期货合约对应的标的物；而期货合约的卖方，如果将合约持有到期，那么他有义务卖出期货合约对应的标的物（有些期货合约在到期时不是进行实物交割而是结算差价。例如：股指期货到期就是按照现货指数的某个平均来对在手的期货合约进行最后结算）。当然，期货合约的交易者还可以选择在合约到期前进行反向买卖来冲销这种义务。国债2005年是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，而且使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2014年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。储蓄多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，中国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加。债券债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。信托信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是“受人之托，代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。2010年信托市场发行规模为3万亿，增长率每年大于30%。信托产品是由信托机构发行的产品，通过银行、证券公司、专业独立理财公司进行进行销售。信托类理财产品的收益可以是固定的，也可以是浮动的。市场主流产品还是以固定收益率为主，每年9-13%的收益，收益较高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划，并且大多有第三方银行担保，在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。同时在投资过程中，银行会不断监控、跟踪贷款的动向，从而可以最大限度上规避信托项目的投资风险。2009年，银监会下发《关于加强信托公司主动管理能力有关事项的通知（讨论稿）》，通知明确，这一文件出台的目的是：“引导信托公司以受人之托、代人理财为本，大力发展主动管理类信托，提高信托公司核心竞争力，实现内涵式增长，促进信托行业可持续发展。”但文件主要还在于引导信托公司摆脱“管道”式被动管理的经营模式，将重点放在提升信托公司在银信合作的证券投资业务、受让资产业务、发放信托贷款业务的自主管理能力上。2010年，《信托公司净资本管理办法》出台；2011年，《信托公司净资本计算标准有关事项的通知》下发。《信托公司净资本管理办法》结束了信托公司依靠规模无限扩张盈利的模式。从一定意义上说，这一政策终结了信托公司的“管道业务”，迫使信托公司必须走上自主管理的道路，而自主管理也正是信托公司走上财富管理之路的一个开端。在对财富管理的理解上，许多信托公司将第一步放在了渠道的建设上。于是，一大批“信托公司系财富管理中心”相继建立。财富管理的基础是了解客户。从这个意义上说，无论是因为财富效应的刺激，还是政策的约束与引导，信托公司通过建立财富中心建设自己的营销队伍，摆脱渠道依赖，通过直接接触客户了解和掌握客户的需求，正是其走上财富管理必须的一步。但必须明确的是，从本质上看，与一般的理财相区别是的，财富管理业务是以客户为中心，目的是为客户设计一套全面的财务规划，以满足客户的财务需求；而一般意义上的理财业务是以产品为中心，目的是更好地销售自己的理财产品。因此，建立销售队伍的目的不仅在于使信托公司摆脱渠道依赖，直接掌握客户，更重要的是通过自身的直接销售，使信托公司了解客户，从而为客户量身定做出更加适应客户需求的产品。由此可见，如果信托公司直销队伍的建立，仅仅是出于财富效应的刺激，或者是政策的约束，将信托公司的直销队伍简单变成了一个以卖产品为主的“第三方理财机构”，则会使信托公司向财富管理转型的道路越走越窄，将财富管理变成简单的卖产品。严格意义上，没有投资能力的财富管理是虚幻的，通过自主管理提高信托公司的投资能力是其走向财富管理道路的重要一步。因此依靠自己的直销队伍研究、开发，甚至是引导客户的需求，并将这种需求转化为产品，才是真正的财富管理之道。重要的是，许多信托公司高管层面已经意识到这一点。信托公司发展专属渠道，直接掌握一批高净值客户，仅仅是实现其财富管理目的的第一步，其后还需要整合各种资源，为客户提供真正的财富管理服务。上海信托2010年至2014年的发展思路明确定位于：主攻财富和资产管理，力提主动性管理能力，进行了人才配备、系统升级、运营流程以及种子基金培育等各方面的改革措施，以保障上海信托主动管理能力的提升。平安信托则建立起产品、渠道、系统多维度的发展平台。2013年外贸信托成立了自己的财富管理中心，该公司总经理助理范华明确表示，与过去的信托公司利用各种渠道叫卖集合资金信托产品不同，外贸信托希望转型为高净值人群提供财富管理服务。事实上，几乎所有金融机构都在以财富管理的名义进行着理财业务。如此描述的原因在于，理财业务与财富管理的区别就在于以产品为中心还是以客户为中心。在分业管理的背景下，任何一家金融机构都不可能完全以客户为中心；为满足客户全方位的需求而进行产品设计，只有带有混业性质的信托公司有条件做到这一点，这也正是信托公司进军财富管理市场的最大优势。2013年信托产品解析及理财策略，自2007年股市崩盘以来，信托产品以其收益高、期限短、安全性极佳的特点而深受高端客户的认可，据中国信托行业协会公布数据，截至2013年1季度末，信托资产规模达87302.23亿元，远超公募基金和保险业规模。但很多客户对信托并不了解，存在很多理念上的误区。信托的概念：简言之，就是受人之托，代人理财。信托是由信托公司发行的正规理财产品，而信托公司是受银监会监管的国家正规金融机构，与银行、保险、证券并列为中国四大金融支柱，与民间借贷严格区分。信托的形态：大多为1-2年期，100万起点，收益9%-11%，根据产品不同，按季度或半年付息。信托的安全：信托产品从设计到发行，要经过尽职调查、银监会备案等完善的流程；信托产品本身具备有抵质押、保证担保、警戒线设置等多重风控，确保资金安全。所有信托资金，均直接进入信托公司在银行开设的资金监管账户，保证资金不被不当使用。自2001年新信托法实行以来，所有固定收益类信托产品无一违约，具有最佳的安全性。常见的误区：从特定机构购买更安全，信托的认购，合同与信托公司签署，资金直接进入信托公司的募集账户（对公户），不因购买渠道不同而产生风险的差异。客户投资应更注重产品质量本身，包括期限、收益、风控等以及机构给客户提供的售后服务。外汇理财外汇刚刚进入中国大陆市场不久，所以市场前景非常广阔，就拿全球日交易量来说，每日约为36000亿美元。外汇跌涨均可有获利机会，而对于股票而言，只有涨的时候才能赚到钱。投入资金时，外汇只需要0.33%的资金投入，然而股票是100%的资金投入，增加了风险。可控能力，外汇是全球的人进行交易，所以不受大机构或国家控制，即使一个很有经济实力的国家也不可能拿一年的GDP进入外汇市场，外汇只是受一个国家的及时新闻与政策的影响，而股票往往受公司等机构或者股东控制。交易更自由，外汇交易时间是周一至周五全天24小时进行交易，随时可以进行买卖。然而股票是周一至周五每天约为7小时的交易时间，当天买不能进行当天卖自由度很小。一种好的投资方式比你把钱存银行，买股票，做生意更理性，更自由，更赚钱，更可控。美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。2014年，中国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，2014年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。外汇投资可以通过外汇自动交易，收益高，轻松稳定。保险与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。银行产品银行理财产品也是重要一项，由银行代理理财，银行理财产品也是人们进行日常投资的一个主要投向。与股票和基金相比，银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。在选取理财产品时，要兼顾到自己的投资偏好和理财需求，同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。珠宝珠宝两字对我们来说肯定是不陌生的，自古以来，珠宝两字就经常在人们的生活词汇之中。当前，随着人们生活水平和审美能力的提高，珠宝正迅速地进入千百万平民百姓家中。如今具有国际承认的认证的珠宝也具有很强的投资理财价值。以钻石为例一般在15分以上的具有保值增值的价值。P2PP2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。国外成功的P2P网络借贷平台Prosper：成立于2006年，拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是世界上最大的P2P借贷平台。国内的P2P平台正处于初步发展阶段，但并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现结果阿里小贷胜出”。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。2012年4月19日，国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发[2012]14号）。《意见》指出，落实支持小型微型企业发展的各项税收优惠政策。P2P网络借贷对中小微企业融资渠道提供了很好的机会和条件；大力支持小型微型企业技术改造；提升小型微型企业创新能力、支持创新型、创业型和劳动密集型的小型微型企业发展；切实拓宽民间投资领域。以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主。自2013年以来P2P理财平台就以摧枯拉朽之势迅猛发展，而随着2014年两会的召开和闭幕，P2P理财行业被纳入银监会监管，P2P理财平台正规化，标准化的趋势不可避免。2014年5月银监会召集搜易贷等国内知名P2P平台负责人召开座谈会，就行业准入、监管制度等问题征询意见。监管层已有初步方案，未来P2P可能根据平台属性、资金池性质采取分类监管。投资方法播报编辑反思理财的成功要素之一，其实就是看你有没有使上巧劲儿。一大部分人，在年轻时付出很多时间与努力，最后才得以在退休后，有足够的财力以保证往后的稳定生活，然而，另一些人未必需要付出这么大的心思和努力，也同样可以得到退休后安稳生活的回报，这是为什么呢？其实，它并不关乎你幸运与否，而是看你对于金钱的预先规划及实践能力。因此，我们所说的巧劲儿，就是在为自己的理财大计订下目标之前，先真正地了解了自身的财政状况。这样，才能够增加理财成功的几率。理财所谓了解，就是要清楚列明个人的资产，包括固定资产及浮动资产，然后再计算支出等，并请专门的理财专家依据你的生活状况进行分析，最后才能订立出一个你可达到的目标。所以，目标不是随随便便写就，订得太远太高，只能增加个人负担和压力。应该按个人的资产负债及损益情况而制定一个踏实的财政预算。自身财务诊断方式——损益表的制定：A、资产负债表：应把你的所有资产都计算在内，比如现金、定期存款、活期存款、支票存款、其他投资产品，以及一些固定的资产，如汽车、物业等。B、列出所有负债：包括长期及短期负债，比如供楼款项、汽车贷款、分期付款，甚至是信用卡签账等。C、计算净值：这是最后一个步骤，即将所有资产减去负债额，得出净值。这个时候，一个清楚的资产负债表便可以给你诊断出一个较明确的财务健康状况，支出便可得出余额。有了损益表，就能对自己的财政状况及能力一目了然。设立目标一般来说，目标的订立通常会根据计划者的年龄而大致分短期、中期及长期3个类别。理财目标应该是因人而异的，因为每个人都会有不同的需要、不同的生活环境。因此，根据每个人的年龄以及不同的人生阶段，从而制定个人化的财政目标才是正确的方法。风险评估理财风险，同每个人的年龄都有着密切的关系。最理想的风险评估法是随着年纪的增长，把可承受的风险递减。因为风险和回报大致上是成正比的，故年轻人所能承受的风险较高，在计划投资时亦可选择波动较大的投资产品，当然，我在这里所说的，不是投机而是投资。相对地，年纪越大的话，就应该选取一些相应比较保守的投资项目。除此之外，风险亦与婚姻及家庭状况密不可分。一个未婚的女性，她可以全权去分配自己的钱财，完全没有后顾之忧，因此，不少独身女性都会选择较高回报的财富增值方案。但是，当一个女性已婚的话，她所考虑的，就会牵涉到丈夫以及子女等方方面面的问题。这样，她们就应该先寻求稳定，风险系数也需要略微调低。理财风险等级划分由低到高依次是储蓄、货币型基金、国债、人民币理财产品、基金、股票。陷阱应对通胀巧理财跑赢CPI眼下，房市调控风声正紧，黄金价格居高不下，股市震荡波动，CPI不断创出新高，那些手里握着现金，到处寻找投资渠道的普通百姓最为苦恼的就是，如何投资理财，跑赢CPI，守住财富？而理财专业人士的建议是，注意资产的组合，选择更为灵活的方式，长、短期投资相结合，同时基金定投及黄金仍是较好选择，能有效对抗通胀。利息跑不赢CPI国家统计局公布，11月份居民消费价格指数（CPI）再创年内新高。与此同时，居民一年期存款的利息只有2.5%，CPI将利息远远抛在后面，负利率已达2.6%，1万元的存款，一年后实际“缩水”260元。警惕理财风险1．产品等级不一也有亏本风险；2．理财产品力拼高收益，实际风险仍存；3．预期收益不是实际收益；10月初，银监会正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》，进一步要求商业银行对于理财产品的销售必须明示风险。2008年底，银行发行的4827只理财产品中有500只浮亏，占10.35%。4．要详细阅读投资合同；建议市民在购买短期理财产品时，不但要详细询问产品情况，而且要仔细阅读投资合同，其中对于产品收益会有明确表述。潜规则潜规则之一：免费荐股有陷阱【潜规则表现】市民赵女士反映，她在电视上看到一个免费推荐股票的热线电话，于是打了过去，接线员为她热情推荐了几只股票，还建议她交纳会员服务费，可以享受更全面的理财服务，她汇款3680元后，获得了一只据说可以“保证赚钱”的股票，她买了5000股，没想到一周时间赔了1万多元。【专家提醒】许多网站、电视上都有类似的荐股热线电话，背后都有理财咨询公司在操纵，雇佣一批证券分析师，名义上是免费推荐股票，实际上是诱骗股民入伙，成为会员，按期交纳服务费。普通消费者不应轻信专家，不迷信涨停股，不要轻易向陌生人泄露自己的电话、身份号码、银行账户、证券密码等信息，不要轻信网站上的各种信息，相信自己才是最重要的。潜规则之二：预期收益莫轻信【潜规则表现】市民章先生反映：他2007年底在银行买了一款投资股市的基金理财产品，花了10万元。没想到一年后只有6万多元了。当时银行推销人员说得可好了，该基金历史业绩排名靠前，年收益曾高达一倍以上，预期将来年收益30%，比银行存款强多了。结果购买一年后就赔了近一半。最令人气愤的是，银行销售完理财产品，就不再和他联系了，连个短信和电话都没有，而且基金公司每年还照收管理费。【专家提醒】银行销售理财产品时，都会选择历史业绩作为亮点来宣传，预期收益率只是用于宣传的一个数字，它并不等于实际收益率。投资者购买理财产品，要有正确的判断，投资前一定要全面了解投资对象，一定要仔细阅读产品说明书。潜规则三：销户必须到开户行办存折就得开张卡【潜规则表现】投诉人陈先生：我在长春上学时办了一张银行卡，想销户，可银行却表示销户必须到开户行。此外，银行要求“一卡一折”，办存折必须开银行卡，这合理吗？投资热点播报编辑以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可，但与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，面对社会筹集资金。而与之相对应的P2C，P2P网贷的升级和进化版。P2C依然是面向社会筹资，借款主体则是以企业借款为主。以P2C模式的网贷平台爱投资为例，其借款人为具有稳定的现金流及还款来源的企业。相较个人而言，企业的信息比较容易核实，还款来源更稳定；同时，相对于P2P平台的信用贷款形式而言，爱投资开创的P2C模式则要求借款企业必须有担保、有抵押，安全性相对更好。爱投资的P2C借贷，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。同时，依托爱投资搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更实际且更有力度。种类播报编辑在线型理财在线理财就是通过网站等在线产品，进行基本的收入分析、资金状况、往来状况等简单报表，可以让人们对自己的财务有深入了解。在线理财在欧美已经发展比较成熟，不少网站提供免费记账服务。很多微型企业、家庭用户理财一般习惯用Excel等常规软件,但为了和银行、信用卡、股票账户等应用工具同步，在线系统已逐渐成为一种必然趋势，在技术上Excel等软件也都已可以与互联网进行同步。最新的一代在线理财还包括了手机端和网站端同步的记账方式，比较多的是基于云计算的挖财记账，这种手机和网站同步的记账方式越来越多的得到大家的接受。在线免费记账理财产品的推出，将有益于有记账理财需求的人和企业。少儿型所谓少儿理财，是指少儿财商，特别是投资收益能力。而少儿财商则是青少年儿童与生俱来对价钱的识别和认知能力，从少儿时代开始培养理财意识，对金钱的分配、使用、管理能力都可以通过多方面来实现。越来越多的家长重视孩子在理财方面的能力。如何让孩子学会理财一、学校课程，学习理财知识；翻阅理财类书籍；家庭理财；了解投资，了解银行；二、教育；地方闲置物品置换；教育案例问题：很多孩子都会摸大人的口袋答疑解惑：导致这种摸口袋行为的原因：1．孩子并不是真心地想偷摸金钱，只是孩子的一种好奇心在作怪，因为看到爸爸妈妈简单从口袋里掏出一样东西，就可以给他买到自己喜欢的东西，所以他就想认识一下口袋里的东西，好奇而已！2．孩子对于物品财产的所有权、占有权区分不足，错误地以为爸爸妈妈口袋里的钱也就是自己的东西，想怎么样都可以。3．孩子对财产物品归属权在道德法律上的含义还没有较为清晰的理解。遇到这样的情况，爸爸妈妈需要细心地跟孩子沟通，跟他讲讲金钱的来源，作用等，而且需要引导孩子懂得区分所有权及占有权的含义，同时委婉地指出摸口袋行为可能导致的法律后果。这样既能培养孩子的正确的金钱意识，同时也能改正孩子的不良行为。80后型随着20世纪80年代出生的独生子女开始踏入职场，在超前消费的观念引导下，“80后”们经常有很多疑问：钱不够花怎么办？自己究竟需不需要理财？如何理财？对此，理财专家建议，“80后”应尽早学会投资理财，早理财早受益。新人型初入职场的“80后”们对于理财普遍没有经验，不知道如何理财？面对复杂的投资学问更是一头雾水。对此，民生银行理财经理古微娜对职场新人提出了不同的理财建议。1．准备必须的日常生活费，节省日常生活开支对于刚离开校园、阅历较浅的年轻人，理财专家建议，节俭虽然创造不出富翁，却是实现富翁之梦的量变过程。2．制订储蓄投资计划建议将每月工资的一部分转为定期存款进行储蓄，虽然储额只占工资的一小部分，但从长远来看，就可以积累一笔不小的资金。此外，专家建议，理财初期，宜选择风险较小的理财产品，其中储蓄和国债是最佳选择。没有足够的把握，不宜进行风险较大的投资。3．安排保险计划为防患于未然，年轻人一定要切实做好保障，比方说事先买好医疗险、意外险等等，以防备万一发生特别情况，影响自己的理财规划。缺少保险的理财规划是不健全的。成功案例男子4岁开始攒压岁钱 27岁首付15万买房看着铁西一处在建中的商品楼，出生于1986年的李博（化名）心里美滋滋的，因为到2013年10月底，他就能拿到自己新房的钥匙了。让李博感到自豪的是，买下这处房子他没用父母的一分钱，首付15万都是李博个人“小金库”的存款。专家观点攒钱也是理财投资或收益更大理财专家张呈林称，存压岁钱也是一种理财行为。将小数额的钱慢慢积累，达到一定数额后，以定期的方式存起来，时间一长自然会收到“意想不到”的收益。张呈林建议各位家长，要从小培养孩子的理财观念，将节约花钱、积累攒钱变成一种习惯，“从小培养，把小数额的钱慢慢积累，过了几年后将变成一笔不小的财富。”张呈林说。工薪阶层播报编辑对于4000左右的工薪阶级本来收入就不是很高，所以需更好学会理财，才能避免“月光族”的情况发生，那么工薪族如何理财呢。定投理财产品整存整取有一定的存钱效果，但是银行的利息一般都比较低，所以从整体上看，这样的方式还是无法带来财富增值。但是，如果你能够购买理财产品，获得较高的利息，同时还能免除交所得税。这不为是一种好的方法。债券型基金自从债券型基金开始推行T+1之后，债券型基金基本上安全系数与货币型基金差不多，但是债券型理财产品有更高的利息，债券型理财更适合工薪阶层理财。定期存钱不要将所有的资金放到一个篮子里，存款虽然利息比较低，但是定期存钱是最安全的一种方式，将一部分钱存入银行也是一种好的选择之一，最好以半年为期限，这样一方面可以应急用，另一方面可以避免错过好的投资理财机会。货币型基金货币型基金主要是对于自己有部分散钱，但是存入银行比较可以，能够随存随用的类型，所以这部分对于工薪阶级来说，是很好的选择。股票型基金股票对于不懂的人来说，最好不要随便摄入，因为股票要有大量的资金支持，国内的股票市场不再是以往的牛市了，不稳定的因素特别多，所以建议想炒股的人士，最好是购买股票基金，这样保证不会出现亏本的情况，收益也是非常可观的。使用信用卡使用信用卡来支付部分的生活消费，因为信用卡在50天之内是免息期，所以可以利用信用卡来保证不会打乱自己的理财计划，使自己更加好的理财。房贷型播报编辑理财建议 [5]1．建立账本防止冲动消费新家庭的开支比单身时会大许多，建议小家庭建立家庭账本，掌握家庭主要财务收支，清楚金钱的流向，才能检查家庭财务是否健康，同时防止冲动消费。另外，应急准备金是用来保证家庭发生意外时的额外支出，建议预留5个月家庭平均月支出（约2万元）为准备金，以保障家庭资产适当的流动性。2．开始投资提高家庭收益如果收入过于单一，不进行投资，既无法抵御通货膨胀又不能使家庭财产增值，因此开始投资对于新婚夫妇来说是刻不容缓的事情。由于没有投资经验，不建议投资股票，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品，资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买平衡型及债券型基金，20%购买银行理财产品。购房后从每年结余的4.9万元中可每年拿出4万元来投资，投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益并为将来的育儿、教育、养老等提前做好准备。（举例来说，如果每年采取定投方式投入股票型基金2万元，即每月投入1666元，持续投资30年，平均投资收益率以10%/年计算，则30年后可得到376万的资金，基本可以满足退休后的养老费用。）3．购买商业保险补充保障只有社会统筹保险是不够的，需要购买商业保险进行补充，一旦生病或发生意外能够得到医疗费用及保险的补偿，不会拖累家人并减少家庭的风险。建议首先以保障为目的，购买意外伤害保险及适当的医疗保险，购买原则是年交保费不超过收入的10%，保额达到年收入的10倍左右。不建议投入高额费用购买投资型保险，以免增加家庭支出负担。4．理性购房 不当“房奴”如果是计划完婚并购房，预期支出金额巨大，提倡理性购房，在小家庭能够承受的范围内选择。建议新婚购房选择购买90平方米、价值180万左右（顺义）的房子（两限房除外），可以选择市内的二手房或城区外围的新房。要是已经有车，交通成本不会增加很多。双方家里赞助的资金可以用来支付购房的首付款，10万元存款的一部分可用于装修。要是收入不高，不建议贷款金额过高，以免成为“房奴”，从家庭收入支出的结余比率计算，贷款金额不宜超过50万元，可选择50万，20年的房贷，这样每年还本付息总额在5万元左右，占家庭收入总额的35%，符合还款的合理比率，不会给家庭支出造成过重的负担。理财目标分析准新婚夫妇都经历了较长的“单身贵族”期，并且没有什么理财经验，所以结婚后如何打理小家庭的财产，安排好收支及家庭经济收入情况，实现理财目标尤为重要。财务状况分析总体看来，新婚家庭具有较强的收入能力，家庭年收入能达到14.4万元，结余比例较高。其缺陷在于收入主要是工资，来源过于单一，万一出现失业或意外，抗风险能力比较低，将会对家庭产生不良影响。同时二人没有投资，导致家庭财产无法增值，难以应付通胀及未来房贷引起的长期支出的增长。首要的消费项目是购房，虽然双方家庭会提供一定赞助，基本能应付购房的首付，但之后月供还需两人自己负担，因此家庭未来的主要支出会以还贷为主，另外，两人均未购买商业保险，因此婚后保险费用的支出会相应增加，如果计划几年后育儿，则未来家庭支出会更多。鉴于二人还年轻，职业发展和收入上有很大的上升空间，家庭收入会稳步上升。注意事项在进入投资计划前，必须注意三个问题：明确目标细心了解自己的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在短期（1-2年）、中期（3-5年）或者长期（5年以上）内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。而且一旦目标定好了，就不要更改。明确风险任何投资都是有风险的哦，当遇见不利时自己愿意接受的蚀本的程度是多少？明确这个目标是为了应对不测的风险时作出果断的决策；培养兴趣对自己投资的项目越了解越好。多留意财经消息，多听专家意见，同时还要学着判断资讯及他人意见，结合自己情况作取舍。不要人云亦云，跟风是很危险的；三大技巧技巧一：巧排定期存款为方便管理，投资者在定期储蓄存款时喜欢把存款存成大存单。其实，这种做法不利于理财，很容易损失利息。如自己一旦遇到急事，即使再小的金额，也需要动用大存单，这样一来就损失了不应该损失的利息。为避免这种不必要的损失，江苏中行的理财专家建议，定期存款时，可以把储蓄存款的金额巧妙排开，如有50万元，不妨呈金字塔形排开，以5万元、10万元、15万元、20万元进行储蓄。如此，无论自己提前支取多少金额，都可以减少利息损失。 [6]技巧二：宜选通知存款如果投资者有一大笔现金，估计在短期内使用，可以选择通知存款。通知存款是一种不约定存期，支取时需要提前通知银行，约定支取日期和金额方可办理支取并享受通知存款利息的存款。个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。一天、七天通知存款的起存点和最低支取额均为五万元，需一次存入，可分次支取，利随本清。 [6]技巧三：约定自动续存 [6]如果投资者在购买理财产品到期后未能及时到银行办理，超期部分就会按活期利率计算利息，如此，势必会损失利息收入。为避免这些不必要的损失，江苏中行的理财专家建议，投资者可以选择具有自动滚续功能的理财产品，选择那些期限灵活可变、流动性较佳、投资者可根据自身需求进行申购或赎回的产品。这样既可避免到期后不必要的利息损失，又能为投资者省去多跑银行进行转存奔波的辛苦。三大误区1．没财可理 [7]许多人觉得自己刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。其实，这种想法是不对的。理财不分多寡。正所谓“你不理财，财不理你”，千万不要告诉自己“我没财可理”，要告诉自己“我要开始理财”，尽早学会投资理财。2．不需要理财有些人认为，自己虽然不懂理财，但也不会每月都把钱花光，有时还能剩出些钱，因此不需要理财。这种观点是不正确的，无论你的收入是否真的很充足，都有必要理财。因为收入越高，理财决策失误造成的损失也就更大。合理的理财能增强你和你的家庭抵御意外风险的能力，也能使你的生活质量更高。3．会理财不如会挣钱很多人都抱有这种想法。觉得自己收入不错，不会理财也无所谓。其实不然，要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产。 [7]避险方法为了能合理控制理财风险，除了树立正确的理财观念之外，要想理财成功还必须要掌握正确有效的理财步骤和方法。1．要了解和清点自己的资产和负债要想合理地支配自己的金钱，首先要做好预算，而预算的前提是要理清自己的资产状况，只有在理性分析过自己的资产状况之后，才能作出符合客观实际的理财计划。要清楚了解自己的资产状况，最简单有效的办法，是要学会记账。2．制定合理的个人理财目标弄清楚自己最终希望达成的目标是什么，然后将这些目标列成一个清单，越详细越好，再对目标按其重要性进行分类，最后将主要精力放在最重要目标的实现中去。3．通过储蓄、保险等理财手段先打牢地基在理财的最初，尤其是对初学理财的年轻人，应以稳健为主。理财4．安全投资，规避风险千万不要急功近利，高收益意味着高风险。在准备投资之前，最好分析一下自己的风险承受能力，认清自己将要做的投资类型，然后根据自身条件进行投资组合，让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。5．要不断地学习和发现新事物，不断修正改进自己的理财计划，使其日益完善。6．拖延开始累积财富的时间7．没有预算的概念随性的消费8．没有最终实现目标的盲目投资9．没有考虑负担能力的超额借贷理财事件播报编辑重仓茅台基金经理“裸奔”创业板的牛市，成就了2013年超80%的股票型私募基金取得飘红的业绩，可是否极泰基金却以超50%的跌幅成为2013年的亏损王。据否极泰披露的半年报显示，其核心持仓的只有贵州茅台一只股票。被誉为A股价值投资典范的贵州茅台，自去2013年上半年起便被机构投资者集体抛弃，全年股价跌幅达到37%。 [8]真正让其亏损严重的是，该基金是以高位融资买入的方式重仓贵州茅台，成本非常高，随着贵州茅台股价下跌，否极泰的净值会以更大幅度下跌，净值仅有0.46元。媒体曾报道该基金经理董宝珍2013年9月与人打赌，若茅台市值跌破1500亿元将裸奔30分钟，2013年中秋节他也践行了这个承诺。白发股民展“遗书”2013年12月19日上午，昌九生化的十多名投资者代表与赣州市国资委、赣州工投、昌九集团、昌九生化方面召开交流会，希望昌九生化股票能长期停牌，直至重组方案出台。小股东们因未被允许进入会场，在会场外口号不断，一度引发肢体冲突。据南京的陈女士介绍，此次来赣州的170多位昌九生化投资者，持有昌九生化股票约3000万股，以跌停一天计算，所持昌九生化股票市值缩水就超过4000万元。一位满头白发、濒临绝望的昌九生化股东在现场向与会记者展示了其写的“遗书”：“赣州做局让我们昌九股民倾家荡产!我愿以死唤醒中国证券市场的公平正义！”“中国大妈”每克浮亏60元2013年4月15日和16日，黄金出现断崖式跳水，成为年度跌幅最大的两天。市场有消息称中国内地投资人狂购实物黄金300吨，约占全球黄金年产量的10%。作为普通投资者的代表，“中国大妈”一词登上黄金舞台，并使抢金潮从国内向国际蔓延，其抄底黄金的成本价每克大约为307.01元，此后金价持续下行，截至2013年12月31日，菜百投资金条回购价格为243.6元/克，每克至少浮亏60元。高位入市三天亏6万网友“我是技术专家”慨叹：“希望朋友们远离比特币，别想着一夜暴富!”据他介绍，其投资10万元亏损了6万多。当时他在6500元的高位买了20个比特币，没想到遇上暴跌，仅仅两三天价格狂跌到3000多元一枚。“没别的选择，只有清仓了。太惊心动魄了，不敢玩了，”他说，“辛辛苦苦赚的钱烟消云散，不怪任何人，只怪自己太贪心。” [8]分级债基月亏38.96%2013年4月至5月份，海通证券资管成立了多只分级债基，均为限定性集合理财计划。不过，截至12月2日，这些产品的亏损幅度均在40%至60%之间。亏损幅度最大的海通年年升风险级的净值仅0.365元，海通年年鑫风险级、海通半年升风险级、海通半年鑫风险级、海通季季升风险级、海通月月升风险级、海通季季鑫风险级的净值均在0.47~0.58元之间。而海通月月赢风险级和海通月月鑫风险级的净值分别为0.6元和0.75元。从这些分级债基风险级净值走势来看，2013年11月以来的亏损幅度最大。数据显示，这些风险级产品一个月的亏损幅度均在30%左右。其中，海通年年升风险级一个月的亏损幅度高达38.96%。20万元炒白银只剩8毛8年过古稀的李先生2012年经由天津全唐贵金属经营有限公司业务员刘先生推荐而对贵金属投资动心。在得知需上网操作后，不懂电脑的他打算作罢。“但当年小刘打保票说他帮我弄，当时行情也好能赚钱。”当年9月28日，李先生签完《客户协议书》便拿出20万元积蓄投资白银。李先生几个月后因用钱要求退资，但直到2013年8月仍未能拿到钱，此时他才发现账户余额成了8毛8分钱，“20万元几乎全赔了，小刘跟我承认是他做亏了。”随即李先生向全唐提出赔偿要求。全唐方面表示，刘先生代客操盘确系违规，公司已和其解除劳动合同。对于李先生的索赔请求，全唐的答复内容是：“客户损失主要因为没有妥善保管账户密码，公司正常履行合同义务，没有过错，所以不承担赔偿；其次，如果李先生要通过诉讼向刘先生追讨损失，公司愿提供交易明细等证据。”200多万元投资折损近半浙江湖州投资者王先生2013年10月开始投资网贷，其投资的网贷平台有四家相继宣布经营难以为继，他投入的200多万元难以追回，而其中有100多万元是向身边朋友借来的。王先生正在做最后的尝试，跟受损投资者一起，一方面找平台协商回款，一方面找警方介入调查。平安银行理财师对外界表示，从曝光的一系列案例来看，一些P2P平台不过是将此前的民间借贷换个P2P马甲搬到了网上而已。民间借贷市场曾经出现的问题，在P2P上同样会出现。投资者要想从已经关门的P2P平台上拿回自己的全部本金，恐怕机会不大。信托产品抵押物被法院拍卖2013年5月3日，“中信—舒斯贝尔特定资产收益权投资集合信托计划”的抵押物——在山东省法院司法拍卖厅进行第三次拍卖。原因很简单，中信信托认为，舒斯贝尔对信托资金进行挪用，多处违规。于是在中信信托申请下，山东省高级法院对信托计划中的上述两个地块进行查封，并作为中信信托产品抵押物进行首次拍卖。这一事件再次警醒信托的风险。新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 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2021，终于有人把银行理财说清楚了！ - 知乎首发于清流财记切换模式写文章登录/注册2021，终于有人把银行理财说清楚了！清流财记大家好，我是清流。话说我有个00后的小表妹，算是个理财小白，说起投资，就认准了支付宝和理财通。没办法，千禧一代和咱们这些80/90后还是有差别的。每月到手的工资全放进余额宝，凑够个整数，再把钱取出来去买腾讯理财通的产品。这么做倒也没什么不好，但最近她发现，银行理财的收益率，真是一年不如一年。以前还能挑到5%+的，现在能有个4%就不错了。掐指一算，每投资一万元，一年才赚400多块利息，实在有点少。于是，就跑来咨询我，有没有更赚钱的投资机会？我的回复是：小白还是老老实实买银行理财、货币基金吧。为什么呢？无风险收益一路下行的日子里，我们都经历了什么？十几年前，市场上可选的投资渠道当中，银行存款、国债、房产、创业、基金、保险等等，银行存款是毫无疑问的首选。过去，我们的父辈，他们是怎么存款的？走进银行，定存，拿单子走人。至于当期存款利率是多少？年化收益0.3……五六年前，市场上可选的投资渠道当中，银行存款、国债、房产、创业、基金、保险等等，以余额宝为代表的互联网金融或者P2P是毫无疑问的首选，收益高，体验好，提现快。年轻的80/90后，上班白领是怎么买理财产品的？亲戚朋友推荐/影视广告，下载理财APP，绑定银行卡，投个几万块，稳稳拿收益。理财收益是多少？年化收益10-30%……现在呢？这是一个全民理财，全面溃退的年代，大家会觉得余额宝越来越坑人，火鸡也如同鸡肋，甚至一路看着银行理财从4.5x%一路降到了3.x%。至于高息的互联网金融、P2P，对于投资的人来说，那就更是惨不忍睹了。现在P2P已经在地上爬的主儿，被坑的老百姓都明白了，这个行当，还得看爹。再看银行理财，收益率差距没那么大了，流动性还比以前好了，依然非常听话，比以前招人稀罕。今天清流和大家聊聊银行理财。毕竟作为家庭固定收益资产的重要组成部分，也是长期配置的核心。一、什么是银行理财？银行存款以其具有的低风险、高便利性、高流通性，即便在理财方式丰富的今天，也一直都是人们进行财富保值增值的主要方式之一。首先我们先来看看银行理财产品是什么？银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。 银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。主要有保证收益的、保本浮动收益、非保本浮动收益几种，最低投资额通常在5万元。收益率大概在2%~5%之间。二、银行理财分类银行是经营货币信用的媒介，理财产品和存款产品都是银行经营的一些内容。银行的几种常见产品，包括：清流挨个盘盘：1、银行活期存款银行活期存款是任何人都可以开立的存款账户。活期存款客户凭银行卡可在全国银行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城银行网点存取现金。活期存款利率都是0.3%。优点：客户可随用随取，资金流动性强。缺点：利息过低。2、银行定期理财银行定期理财分为两类。一种是银行定期存款，自己发行的定期存款。主要特点：银行的定期存款一共有6种期限，分别是3个月、6个月、1年、2年、3年、5年。存款存款受到国家存款保险制度的保障，在50万元范围内本息全额赔付。根据“存款自愿，取款自由”的原则，银行存款是随时可以提取的，即既可以提前支取，也可以到期支取。所有的银行存款都是存入当天起息。存款对银行来说是负债，是表内业务，银行承担全部风险，必须无条件兑付取款要求。一种是银行定期理财，主要是合作或者代销的理财产品。主要特点：理财产品则不受存款保险制度保障，风险由投资者自担。定期理财则是必须到期才能支取，中途不能提前支取。理财产品则是银行受托投资，属于表外业务，银行不承担风险。而理财产品则是设有一定的起息日，投资者买入理财时，资金要在银行账上停留几天，直至起息。银行定期理财（非自营）因为不是自有产品，具有一定风险。而银行定期存款是最低风险的，属于保本保息的，基本可以说是零风险，这就是定期存款的安全性。3、银行创新型存款最为大家所熟知的就是「富民宝」，但是不知道什么原因，现在停售了。不过追随者众，备选很多。这类产品底层资产都是「银行储蓄存款」，完全按照国家要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。想买的话，建议去京东金融—银行精选里找，他们专门做了汇总，体验不错。此外还有很多代销渠道，比如百度（度小满理财)、携程、美团、滴滴等互联网巨头……注意看下收益率和退出方式即可，有的可以提前支取，有的则必须等到封闭期结束才行。我看了下，收益率普遍都在4%以上。4、银行大额存单说实话，要不是偶尔有粉丝在后台问，我都不想捎上这个产品。银行大额存单说白了就是大额存款，起投门槛20万，底层也是银行存款，受保险条款保护。存款期限有多种可以选择，可以还本付息和按月付息。收益率就那样吧，最高4%+，好于银行定期存款。在银行的手机APP，网银，网点都可以买。除了防止爸妈瞎作，用大额存单把钱锁住，我真的想不出其它值得买它的场景。在急用钱的时候，可以进行协商转存，去银行办理过户手续。三、银行理财是怎么赚钱的？2019中国企业500强共实现利润总额44864.25亿元，实现归属母公司的净利润35320.95亿元，分别比上年500强增长20.7%、10.3%。四大行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行）遥遥领先，腾讯、阿里入围，分别排在第9位和第7位。大家在想银行一定很赚钱吧？那么它们都是怎么赚钱的呢？1、赚取利息差首先说大家都在银行存过钱，银行通过吸收大规模存款。贷给需要用钱的人，比如房贷。我们在银行存钱的时候，银行要付给我们利息，银行贷款给需要的人的时候，就收取贷款利息，这是银行的收入。这两者的差叫利息差，简称“利差”。也就是说，银行靠的是利差在赚钱。比如，你去银行办理五年期存款，银行只给你2.75%的年化利息。接着银行把你这笔钱放贷出去，收取对方4.9%的利息。就这样空手套白狼赚到2.15%的利息差了。按贷款对象，一般分为商业贷款、不动产贷款、消费贷款、同业贷款等。这项收入是银行的主营收入，占盈利的很大比重。以2019年央行公布的一年期存贷利率，存款1.5%，贷款4.35%，中间的差价2.85%就是存贷差，2019年银行利润2万亿，其中的四分之三都是靠存贷差赚取的。2、通道业务银行靠中间业务赚钱，也就是平常我们所说的通道业务。银行和信托、基金、保险等其它金融机构合作，利用吸收存款的便利性和其它金融机构发行理财产品的迫切性，取得中间业务收入。理财产品发出去，其它金融机构筹集到资金，银行收取中间业务费（通道费），至于这个理财产品以后能否保本，是否能取得正向收益，银行不负责任。所以当你购买理财产品时需要仔细阅读产品说明书。3、手续费及佣金举个栗子，小王最近在炒美股和港股。需要把钱转到美股与港股账户，先货币兑换，然后境外汇款。银行就在这两个步骤上收取了很多手续费。招商银行，首先它每次会先收取我一笔手续费，费用是我汇款金额的0.1%。接下来最后一步在境外汇款的时候，它还会收取我一笔电报费/80元人民币。而且每次我在汇款前需要先把人民币换成美金，它们又可以赚取一定的汇率差。所以看，每转一次钱出境，就会被它们收取好几笔费用。还好，这三个步骤只需自己在网上银行就可以办理了，不用跑去银行柜台办理，这要感谢互联网。现在办理这类业务的中国人是越来越多了，银行收到的手续费也就越多。国家允许每个公民每年最多汇出去5万美金，所以大家每年要懂得充分利用这个福利，眼光要长远，格局要放大，不要把投资机会局限于国内。4、其它费用除了上面那些，银行还会收取代理费，咨询费、担保费、年费、卡费、管理费、支票手续费等等。别小看这些费用，只要是金钱来往，都会被它们收取一笔费用，而这类业务又非常频繁，所以总体来说对银行也是一笔可观的收入。所谓风过留痕、雁过拔毛，用来形容银行的各项收费一点也不为过。看到这里是不是觉得银行赚钱太容易了？但其实这钱没有你想象中的那么好赚，银行业其实是属于高风险业务。前面说过，银行最大的营收主要是靠存款与贷款的利差。虽然你2%收取存款，4%放出贷款，但银行是不能把客户存进来的所有钱都放贷出去的，因为万一客户突然全部回来取钱，就会产生挤兑的风险。所以银行也不是100%能支配储户的钱。国家为了降低银行的经营风险，会归定银行建立存款准备金。用保险基金制度来抵御风险。四、银行理财风险如何识别？银行存款有《存款保险条例》的保驾护航，再就是存款产品的风险非常小，只要银行不倒闭不破产，几乎没有什么风险，就是客户存款，银行履约支付本息。清流一般不建议新手小白购买非银行自营的理财产品，大家注意啦。银行自营的产品主要是活期存款、定期存款、大额存单。银行代销的理财产品一是风险大，二是出了问题“无处申冤”。那么如何辨别认清一款理财产品呢？我还是从小白的角度来说说吧。大家一定要记住有以下几个要点：1、银行产品名称：字眼是理财计划、保险、基金、医疗还是意外，能初判这个产品是理财还是保险又或是基金，要知道银行也会代销很多产品，不见得一定是一个银行理财产品。2、银行理财门槛注意一下产品的起购金额，也就是门槛。活期存款一般1元就可以投资。3、银行产品信息：在银行发行的理财产品的说明书中，都会有一个以大写字母“c”开头的14位产品登记编码，把这个产品登记编码输入中国理财网。网址——（http://www.chinawealth.com.cn/zzlc/index.shtml）打开搜索框内查询，就能查到对应的产品。如果查不到，那就不是真正的银行自营理财产品。4、银行理财产品类型保本保收益、保本浮动收益、非保本浮动收益风险递增，大家懂的。5、银行理财产品投资标的债券和货币市场类品种银行的信贷资产或者信托计划结构性产品（挂钩广泛）大宗商品、贵金属、股票、汇率后两个风险都可以比较大或很大，如果有涉及，就看下面的风险级别大致判断投资的比例。6、银行理财产品风险等级基本上银行都会根据综合风险把自己的理财产品划分为5个等级。比如招商银行分为：谨慎型产品（R1）稳健型产品（R2）平衡型产品（R3）进取型产品（R4）激进型产品（R5）产品类型来说保本保收益的基本上是R1、保本浮动收益的为R2。再看投资标的，以招商银行R2级别为例：7、银行理财产品收益率收益率一般有两种展示方式，七日年化收益和业绩比较基准。七日年化收益，是把最近7天的平均收益，进行年化以后得出的数据；业绩比较基准，是银行根据该产品过往业绩或本类别所有产品历史业绩，推断的最终收益的预估值。需要注意的是，不管是银行职员说的还是页面显示的收益率，都是估算的，并不是真正能拿到的收益。还有，除非产品说明里面写着产品保证本金，其他不管谁说没风险，或者手写合同之类的，保本保收益什么的都不要信。正常的低风险理财产品，收益率一般在2~5%，如果一个产品的收益率超过这个值，一定要注意它的风险等级，然后考虑是不是匹配自己的风险承受能力。举个栗子：银行“飞单”的收益特别高，一般是银行自营理财产品的两三倍，如果投资者盲目追求收益，就很可能掉进“飞单”陷阱，使本金遭受损失。一个产品在流动性、收益率和风险上，顶多能占俩优势，三个全占了估计就离暴雷不远了。8、银行理财产品募集期和清算期简单来说就是产品开始发售到发售结束的时间，和产品到期以后钱什么时候能够还给我们的时间。很多时候，我们的实际投资时间都是超过了标明的理财计划投资期限（也就是产品投资期）的，这无形中也是拉低了我们的实际收益率。今天清流先写这些吧，后面在详细补充。五、如何买银行理财？1、银行直销各大银行自己的直销渠道。官网、微信公众号、APP，可以自己注册一下，绑定银行卡即可，大部分银行只卖自家产品。有些银行给予新客户/大客户的福利还是比较大的，只不过由于是线下揽储，不太公开透明而已。2、第三方代销腾讯理财通、支付宝蚂蚁财富、京东银行精选、百度度小满、小米、美团、滴滴等……现在这样的平台比较多，也比较推荐这种方式。只需要把开通网银的银行卡和平台绑定，新户还需要重新开卡，就可以自由买卖。这种方式的优点在于：第一，基本是一个平台可以购买到很多的银行理财产品，不需要到各个银行官网去注册账户；第二，很多平台都有理财活动优惠，加息券。对于初入门的新手来说，清流还是比较推荐在：腾讯理财通、支付宝蚂蚁财富、京东银行精选、百度度小满理财上买的，互联网巨头树大更深，可对比选择的产品多，福利活动也很多。清流最近在用的：年化7%的低风险理财羊毛，快来薅！2021年11月更新：消息层面：根据《中国银行业理财市场半年报告（2021年上）》，存量资产处置工作按计划有序推进，保本型产品持续压降，截至6月末，保本型产品存续余额0.15万亿元，同比减少90.68%。根据融360数字科技研究院监测的数据显示，8月份保本理财产品发行数量占比仅0.73%，发行银行仅剩3家，保本理财产品即将全部退出银行理财市场。最近领导对国有大行做了指导，提了两个要求：1. 2021年底以后，不得再存续或新发摊余成本计量的定期开放式理财产品。2. 9月1日以后，理财产品新增的直接和间接投资，都应优先使用公允价值计量，已使用成本法估值的存量资产，应于10月底前完成整改。这里面专业名词比较多，我直接说后果，不允许过度使用摊余成本法，要求优先使用市场价等公允价值来计算净值。结果就是未来的银行理财，会变得像债券基金一样，涨跌波动更明显。这种指导都是大行先做表率，随后中小行也会跟进，无论大小行的理财，未来都会这么改。现在领导的思路，就是要打破刚性兑付，为了防范金融机构的风险，也是为了保护银行客户的利益。同样是投债的产品，无论是银行理财、债券基金、券商的资管计划，都应该是同质化的，要让大家真的去比投资能力，而不是看牌照隐含的信用背书。自2018年资管新规实施已逾三年，2021年是银行理财彻底“净值转型”的一年，9月已有一些银行理财产品的净值波动加剧，标志着估值法切换已拉开序幕，未来银行理财产品净值跃动无疑将成为常态。以后我们买理财，或者买基金、资管计划、信托等等固收产品，要明白都是可能有信用风险的。而且很多信用风险无法在事前识别，投资经理要是知道它会有信用风险，就不会买了，谁也不会为了那点利息想折了本金。都是钱借出去了过了好久，才发现企业资金出问题了，这时候已经脱不了身。作为投资者，能解决信用风险的唯一方法，就是充分的分散。以后买理财的时候，要留个心眼，记得多选几个银行的产品，把钱分着买。好处就是最后万一有个产品净值跌了，总的收益仍然能给拉回来。如果你还不是太懂，记住这句话：银行存款的本金和利息是受保护的，银行理财产品不是存款，存在亏损的可能。所以银行理财的投资还是要小心一点。好了，关于银行理财，清流一篇文章全总结完了。清流觉得如果能够有下面的投体系和原则，虽然未必会有多么惊艳的收益，但足以让大家获得相对稳定的幸福。1）、投资者一定要有清醒的自我认知。自己既没有能力，也没有充足的时间和精力深度研究股票和基金，要承认无法精准择时抄底逃顶，承认无法先知先觉买到市场上的大涨板块。如2020年的白酒、医药，2021年的新能源、半导体、光伏。2）、均衡合理地做好资产配置。标准普尔资产象限图是一个好的参考，均衡合理的资产配置，既可以增强我们投资体系的容错能力，不至于遭受致命的打击，又有利于降低持仓波动，提升投资体验。短期内不用的闲置资金，可以考虑低风险的货币基金、银行活期理财等产品，如支付宝余额宝、腾讯零钱通、微众、百信、网商银行的活期理财……中长期内不用的闲置资金，视风险偏好而定，偏好相对较低者可以考虑偏债混合产品以及固收+，如易方达安心回馈，安信稳健增值混合，可承受剧烈波动者可以考虑投资偏股型产品，如沪深300指数基金、富国天惠成长混合主动基金……投资需要化繁为简，又要化简为繁，理解投资，看透市场，洞察商业，克服人性都很难。这里需要投资者自己深度思考，反复实践，并且在长期的实践中经理各种极端情况的考验，从实践中反复锤炼自己的认知，其中心路，无法省略！PS：实践出真知，最近清流写了一些理财科普攻略，想要学习的童鞋可以照着操作啦。可转债打新，看这一篇就够了（附史上最全攻略）、国债逆回购，看这一篇就够了（附国债逆回购最全攻略）！ETF基金，看这一篇就够了（附ETF基金投资最全攻略）年化收益14%大羊毛，薅起来！！2021年9月更新债券基金最全投资攻略：感兴趣的小伙伴可以点击阅读清流财记：债券基金，看这一篇就够了！（附债券基金最全攻略）清流，资深投资人，蚂蚁财富、雪球、知乎基金优秀答主。如果投资上有什么疑惑，可以关注公号“清流财记”（qingliucaiji）或者直接在文章和回答下面留言，能答的，清流都会解答。如果能够对你有所帮助的话，求点赞，收藏，关注三连击哈~~如果没有，就当我没说~~哈哈哈哈~~编辑于 2021-11-21 20:27互联网理财理财银行赞同 75171 条评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录清流财记
清流的理财笔记，记录投研思考，专注于价值投资。HHB的星辰大海睁眼
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一份超详细的理财入门指南 - 知乎切换模式写文章登录/注册一份超详细的理财入门指南尘埃成功与失败 一念之间哪怕你还是学生，或者刚步入职场不久，暂无积蓄，也一定要学一学理财。 “理财就是理生活”，当你真的去学习了，才会认同这个观念。我从15年7月份开始学理财，如今3年有余，除了跑赢通货膨胀的收益，更多的收获是思维方式的改变：比如说，为了“滚雪球”，学会了控制欲望不再买买买，学会了延迟满足；做事情时会有更长远的规划，不只是想到乐观的那一面，还会考虑如果最糟糕的结果发生了如何应对（保险思维）；还比如说，从一开始每天看盘心情随着涨涨跌跌跌宕起伏，到现在坚持投资策略一个月看盘一次，学会了正视风险，敬畏世界的不确定性……一、从改变消费观念开始是的，第一步不是上来就去学如何买基金股票，而是先改变自己的消费观念。如果你月入3万，还非要去买Chanel的包包。那么，假设你有股神巴菲特一样的收益，也会很快把它败光的。所以，学习理财的第一步，是“改变消费观念”。毕竟一直月光什么理财产品也买不了，得先有钱才能去投资啊！如果你之前对于任何理财知识都没有了解，甚至还是月光的话，建议先从存下收入的5%~10%开始做起。而且，不是等到月底才存下，而是工资一发下来就赶紧把它存存好。如果怕自己不小心花掉的话，可以选择一些有定投功能的理财商品，每个月时间一到就自动从你的帐户中扣款。很多花钱的行为都是冲动消费，这种灵活性不那么好的储蓄方式反而会克制你的消费欲望，达到存钱的目的。学着记账。记账不是为了记流水账，而是为了分析自己过往的消费行为，来指导未来即将产生的消费。消费品可以被分为“必要的”、“需要的”和“想要的”三类。 “必要的”就是要满足生存不得不花的钱，比如吃饭、公交地铁、通讯、房租，这部分的钱是很难省下来的。 “需要的”是买来能够让生活品质有所提高，但是不买其实也无妨。比如说一天喝一杯星爸爸，一年下来就是一万块（有一个金融学专业名词叫“拿铁因子”，就是指这种看似不起眼的零散花费）。 “想要的”消费通常对于你现在的收入水平来说有点高，你可能需要攒攒钱才能买，比如换台新电脑啦，出国旅行，买一个奢侈品包包之类的。记账就是为了找出哪些钱花在了“必要的”，哪些花在了“需要的”，哪些花在了“想要的”。必要的一定满足；需要的减少拿铁银子；想要的适度满足，作为对自己达成某项成就的奖励。我大四在中国交换，前几个月完全是月光 — — 甚至更夸张，自己带的生活费不够花还靠爸妈补贴。当时发薪资以后最大的乐趣就是逛淘宝，每天去看聚划算、天天特价，感觉啥都想买，反正也不贵就下单了，一个月下来花了好多钱，买来的东西都很鸡肋。 （所以劝告大家不要每天去看秒杀打折什么的，有明确想买的东西再去网购！）后来从存下10%开始，这个比例慢慢变成30%、50%，到现在每个月可以存下收入的90%而只花掉10%。 （然而真相其实是：现在一天主业+副业连续工作16小时，根本没时间买买买）二、了解各种投资品及其风险先说投资第一个也是最重要的原则：不懂的不要碰！不懂的不要碰！不懂的不要碰！如果你看到这里觉得，理财好麻烦，不想继续学了。 OK，那有了正确的消费观念，就算你不指望靠投资赚钱，只要你努力工作、不乱花钱，也不会继续以前那种月光生活了。但是，千万不要觉得很容易就能赚大钱，有这种心态的人多半会成为骗子下手的对象。下面来详细地讲讲常见的投资品各自的特点。货币基金的运作方式大概是这样的：基金公司把大家的钱汇集起来，拿去买银行的定期存款、大额存单。因为金额很大，存银行肯定和我们小储户存一两万是不一样的，就可以和银行谈判，拿到更高的利息。因为货币基金的主要投资方向是银行存款，所以是很安全的。一般来说，除了特别重大的经济危机，或者银行接连倒闭，否则是不会损失资金的。除了大部分用来投资银行存款之外，基金公司也会投资诸如债券、票据之类的，所以不同品种货币基金收益会有一点小差异，但是不会差别太多啦~国债逆回购本质是一种短期借款。借款大家都懂吧，国债逆回购就是企业急需用钱，于是就把自己手里的国债当作抵押品给你，你把钱借给他；到期企业还你本金和利息，你再把国债还给他。债券根据借款主体不同可以分为国债、地方政府债、企业债。简言之就是国家、地方政府和企业向人民群众借钱，约定一个还款日期，到期支付本息。国家和政府借钱嘛，自然是风险很低的；利息……当然也很低了。基金和股票是小伙伴们最熟悉的，但是很多人其实并不知道基金、股票涨跌背后的机制是什么。举个简单的例子来帮助大家了解一下股票。小王想开一家文具店需要10万块，但是他只有5万，钱不够，于是来找你借钱。于是你借给他5万，说，“这钱你不用换，但是以后你挣了钱，一半的利润是我的”（当然了要是文具店倒闭了你钱也收不回来），于是你就成了这家文具店的股东，占股50%。简单来说，当你买入一家公司的股票，就成为了这家公司的股东。能不能靠这家公司的股票赚到钱，取决于这家公司的经营状况。但是你不知道该买哪个公司的股票，怎么办呢？这个时候有一个人出现了，他就是“基金经理”。基金经理说，“我有丰富的投资经验，我来帮大家买吧”。基金又根据投资方向的不同分为不同种类：大部分钱用来投资股票的就是股票基金，大部分钱用来投资债券的就叫债券基金。因为属性不同，债券本身风险更低，所以债券基金风险也比较低；股票基金的风险是比较高的，因为本质上还是在买股票。股票基金又包含被动投资的指数基金和主动投资的主动股票基金了，支付宝APP首页经常推荐的就是这种基金，你买了它就相当于买了基金经理帮你选好了一篮子股票。至于是赢是亏，要看这个基金经理选的怎么样了……P2P就是个人借钱给个人，或者个人借钱给企业。 P2P平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。按理说，只要大家都遵守秩序，这应该是一种很受欢迎的借贷方式。但是，由于国内目前体系还不完善，你并不知道拿了自己钱的企业是去投资还是挥霍了，也不知道它是否有能力还钱。此外，P2P行业监管本身也不到位，有的P2P网站本身就抱着捞一笔跑路的想法去做的。之前的中国e租宝坑了不少人，关于P2P的骗局可谓层出不穷。并不是说所有P2P公司都是骗子，只是大家投资之前一定要谨慎再谨慎，看清楚资质、担保、托管等关键信息再投资，不要被所谓“低风险、高收益”的广告蒙蔽了双眼。原油期货贵金属、实业收藏品都是风险极高的投资，不懂的朋友不要轻易尝试。三、好好学习投资知识前面说了，如果你风险承受能力比较低，那就把钱放在货币基金中，买债券，买个国债逆回购。这是几乎不会赔钱的。但是如果你不满足于仅仅比银行利率高一点的收益，那就要好好学了。比较常见的投资方式当然是买股票和基金。我之前是有报班系统地上过课，同时读了好些关于财报分析和选股的书，然后才形成了自己的投资体系。不敢说很完善，毕竟我不是金融相关专业出身，所以这里只和大家讲讲基金和股票的简单逻辑。上一部分和大家阐述了基金的运作机制，其中的关键人物当然是“基金经理”啦，因此如果你想买主动基金，一定要先去看这个基金经理的以往业绩。注意，不能只看这支基金的历史，因为同一支基金是可能换基金经理的，如果它以往的业绩优秀，也可能是因为上一次的基金经理厉害，说不定现在换人就凉凉了呢。除此之外，还要看基金规模，尽量选择规模较大的基金公司。再来说说股票。前面说了，买股票其实买的是股票背后的公司。股票收益大致可以分为两个方向：一个是股东分红。就像前面举那个文具店的例子，只要有盈利，那盈利中就有一部分钱是属于股东的。另一个就是“低买高卖”带来的收益。有效市场假说认为“价格是合理的”，即公司的股价反映了公司的价值。但事实上，某些因素会导致价值被低估或高估，投资者可以在股价低于公司价值时买入，在股价高于公司价值时卖出，从而获取中间利润。听起来有点抽象，举个栗子好了：比如说，你平时有喝绿豆汤的习惯，经常去超市买绿豆。突然有一天，有人声称“绿豆包治百病”，于是所有超市的绿豆价格疯涨，从原来的10块钱一斤（我随便编的）涨到100块一斤，你愿意花100块钱买吗？又过了一段时间，有人声称喝绿豆汤会得癌症，于是绿豆价格暴跌到1块钱一斤，你愿意花1块钱买吗？价值投资的基本原理就是上面的逻辑。如果你知道绿豆只是一种普通的食物，既不会包治百病也不能致癌，而且它只值10块钱，就不会冲动消费。换做是公司，很多人就不懂这个道理了，绿豆（股票）涨价的时候他们觉得“涨价这么快一定是好东西”，价格下跌的时候又恨不得赶紧卖掉。想一想，某金融APP是不是经常在首页给你推荐 “最近1个月涨幅XX”的股票/基金呢？要判断这支股票该不该买，是需要做很多功课的（真的是很多）。比如说要判断一个行业的发展情况，因为有的行业相比其他行业更容易赚钱；有的公司一段时间低迷，一段时间发展不错；要去读公司财报，看它的主营业务、商业逻辑、盈利能力等等；还要看它的护城河，看赚钱能力是否可持续，是开两天就倒闭了还是能长期存活。彼得·林奇说投资股票是“艺术、科学与调研”的结合，只分析财报、只看行情或者仅凭直觉都难取得好的收益。股票分析的基础理论之前有给大家推荐过几本关于财报和护城河的书。上次那几本书看完的同学这次再推荐两本：《伟大的博弈》和《战胜华尔街》。尤其是《战胜华尔街》，强烈推荐对股票有兴趣的同学看看。股市风险最低的投资应该是打新股了。新股发行之前，你可以先去申购这支股票。然后会摇号，如果运气好中签的话，等到发行之日卖掉，就可以小赚一笔啦。之所以说【运气好】是因为大家都知道打新股历史上还没赔过，于是都去申购，反正我至今是没中过……特别要提醒大家的是，历史不能完全预测未来。一个好的投资策略就好比抛硬币，别人的硬币都是50%向上50%向下，你的那个硬币比较特殊，可能60%向上（赚）40%向下（赔），可能放在较长时间来看（比如5~10年）你是赚了的，但并不是保证任何一个时间节点都100%盈利。四、投资自己才是回报最高的如果你学会了投资，年化收益能达到30%，已经是一个超级高的收益率了。但是，要是你能通过学习提高自己的能力，收入增长的速度可要比1.3倍快多了。如果你半年前关注我的话，一定是一步步看着我从“副业收入补贴生活”到“副业收入快赶上主业工资”再到“工资只占总收入的一部分”的……期间读书、学习、写作、考证的事情，在很多篇文章中提及过。学理财可以提升你的收益，而投资自己能增加你的本金。理财作为一种技能，和学习任何知识一样遵循刻意练习的法则。多学、多练、多思考，和比自己掌握的更好的人讨论，这些都是提高学习效果的通路。正如在文章一开始说的，我学理财更多的是思维层面的收获。一直觉得，30岁以前最重要的是“成长”而非“财富积累”，我现在所做的工作也好、理财也好、写作也好，都是探寻自我的一个过程，是为了让自己日臻成熟。学习投资是为了规避风险，同时也是为了正视风险，敬畏世界的不确定性。從來不敢說教給誰什麽知識，只願我們互相學習，共同進步~小小地總結一下：如果你覺得學理財好麻煩，那就學一下記賬和存錢就可以了，至少能幫你擺脫月光。介紹了好幾種投資品，忘記的話拉到前面看一下它們各自的特點吧~買股票就是買入一家公司成為它的股東，需要分析該公司的商業邏輯、盈利能力、護城河等等。投資自己才是回報最高的。最後的最後，本文僅作普及知識，不推薦任何具體的某支股票或基金。发布于 2019-11-25 19:01理财规划理财理财计划赞同 84058 条评论分享喜欢收藏申请
普通人应该如何正确理财？ - 知乎
普通人应该如何正确理财？ - 知乎首发于小牛趣事谈切换模式写文章登录/注册普通人应该如何正确理财？牛小牛爱做梦一个爱做梦的财迷，喜欢分析行业背后那些事儿。《时间的玫瑰》开篇说：巴菲特之所以伟大，不在于他在75岁的时候拥有了450亿美元的财富，而在于他年轻的时候想明白了许多事情，然后用一生的岁月来坚守。作者想说的是巴菲特很早就意识到了理财的重要性，并用一生来实践和坚守，巴菲特之所以能够积累起巨大的财富与他的投资期限密不可分，10岁出头他就开始了自己的理财之路，至今已有80年的投资经验，是时间成就了巴菲特的传奇。如今人们常讲“理财要趁早”、“你不理财，财不理你”，作为一个普通人应该怎样正确理财呢？一、大师理财陷阱有问题找大师，是网上流传最广的一句话。现在的网络如此发达，自媒体的投资大咖更是层出不穷，抛去但斌、张磊、邱国鹭这样的超级明星，还有一些粉丝较多的财经博主。《慢慢变富》一书中讲得很真实：所谓的投资大咖就是粉的人多了，自然而然地膨胀，就想当然地把自己当成所谓的大咖、大师。无论是网络上，还是生活中那些给人讲课、教别人实现财务自由的“大师”都是“半吊子”，莫看他们收钱教别人如何实现财务自由，真实状况是“大师”自己都没有实现财务自由，又如何能教会别人呢？作为一名财经博主，我看到很多“投资大咖”要么是给人灌鸡汤割韭菜，要么就是简单粗暴地告诉网友：买这个基金，买那只股票。可笑之处就是网友们竟信以为真。关于基金和股票有一个铁律：同一只基金和股票，别人买了赚钱不代表你也能赚，买入时机、加仓择时、持有期限、卖出时机都会对最终收益造成影响。所以，同一个投资标的有人亏、有人赚。网上漫天飞的投资教程90%以上都是投资陷阱，中国有句老话说“靠人终须靠自己”一点也不假，理财一途最值得信赖的还是自己。二、理财的本质普通人开启理财的第一步需构建自己的“资金池”，对自己的财务状况进行归类，进行长远的计划和打算，将自己的资金池分为：必要支出、学习支出、日常支出、保障支出、长期支出。必要支出是指每月必须缴纳的水电费、房租、物业费等固定开销；学习支出是提升个人技能的开销；日常支出指吃喝拉撒等一系列花销；保障支出是预防发生意外情况的部分，主要是保障突然失业有足够的资金渡过难关；长期支出是一年以内用不到的部分。财务归类最大的好处就是理清个人的思路，让自己明白哪些东西是必须开销的，哪些东西是不需要的，从而对自己的现金流有清晰的了解。财务自由有一个公式可以概括为：投资收益-生活总支出>0，而我们理财的目的就是不断增加投资收益，或减少生活总支出，让这个差值向正数靠拢。三、理财初期的正确做法前段时间一位朋友找到我说想学习股票投资，令我诧异的是朋友并没有任何的投资基础，连基金都没买过，现在一上手就要炒股。朋友的解释是：我本金少，先做短线炒股积累本金，然后再学习分析企业转长期投资。在现实生活中与朋友想法一样的大有人在，他们不惜耗费大量的时间去学习理财和投资，然后达到年收益30%、甚至有人能达到50%，但往往受到本金的限制。大多数人投资初期本金都在一两万左右，假设一个人有20000本金，用一年时间学习投资赚了50%也只有10000而已，收益率确实很高，但付出与回报并不成正比。投入大量时间研究和学习也只有10000收益，还不如平常多做几个加班效益高，因此我们必须明白一点：理财初期投入和回报成反比，高收益率并不能带来超额回报。正确的做法是加强个人学习，提升自身技能和工作能力，尽可能地实现升职加薪；另外还能发展一些副职业，多找一份收入来源，目的就是积累更多的本金给以后打基础。在理财方面，一年内不用的可以配置一些银行长期产品来保值，短期资金就直接放微信、支付宝吃利息。于此同时还可以学习一些简单的投资方法和技巧，比如基金定投。普通人理财初期最忌好高骛远，正确的做法就是提高工资收入，积累本金；学习投资技能为后期打基础。四、成熟的理财方式在我国有一项统计显示：年化收益率6%就开始有损失本金的风险，8%风险会叠倍增加，10%以上本金就有全部损失的风险。收益率固然诱人，而明白什么可以投资、什么不可以投资更重要，站在理性和谨慎的角度普通人不能碰的有：P2P、比特币、期货、期权、外汇、高利贷。这些工具的收益率早就被吹上天，在金融学中有一个概念讲“想获得高收益就要承受高风险，收益和风险成正比”，在看到高收益率的同时，我们还要看到背后的高风险，收益越高风险越高，本金全部损失的可能性就越大，显然这些不适用于普通人的理财体系。当积累够一定本金和投资技能的时候，可以尝试一些风险较高的基金；如果在企业分析方面有足够的积累，能看透一家公司的财务状况、发展方向等要素可以尝试股票投资，对于如何分析企业笔者在持仓股频繁爆雷，企业分析的五个技巧，帮散户摆脱投资陷阱这篇文章中有详细的论述。对于股票投资，网络上呼声最多的就是“风险太大了，根本赚不到钱”。其实股票的风险是相对的，对于巴菲特而言股票就没有风险，对于散户而言风险会很大，这是因为两者在企业分析方面的能力不同，对企业分析的越透彻，了解的越多，对未来的发展方向就越有把握，风险就越小。此处说句扎心的话：如果不具备一定的企业分析能力就别碰股市了，一只小白羊冲进老虎笼子只有被吃的份，与其被吃不如趁早绕道。不具备企业分析能力的人可以去尝试一下指数基金，关于指数基金和基金定投笔者之前也写过，有兴趣的可以找来看看。五、资产配置方法保驾护航每位投资大师都有自己独特的资产配置方法，作为普通人也不例外。《反脆弱》这本书里有个“杠铃定律”：把资产分为两部分，用90%的资产去投资风险小、无风险的工具来保证本金；10%去投资高风险高收益的工具，博取收益最大化。从杠铃定律可以看出，较少的资产投资高风险工具，损失有限，但潜在的收益却是无限的，用最小的代价博取收益最大化就是杠铃定律的核心。这个比例不是必须10%，对于普通人来讲应该是一个“合理的范围”，即便全部损失也不至于伤筋动骨，能够承受。你不理财，财不理你。理财需要有方法论的支撑，本文阐述的也是一种思维认知与方法论，“思维决定未来，选择决定命运”是这个时代的主题，只有建立起正确的思维认知才能更好地迈出理财之路，理财靠的是自己的努力而不是“大师”指导，靠人终须靠自己，改变命运的钥匙掌握在你自己的手中，这个世上唯一能依靠的只有你自己！经常在网上看到理财被骗的新闻和帖子，因此老牛自持有一些拙见写了这篇文章，希望对读者朋友们有一些帮助，与其掉进网络上的投资骗局，不如构建起自己的理财体系，通过自己的努力走向成功也是一种享受。发布于 2021-03-08 11:40理财投资投资经验赞同 81 条评论分享喜欢收藏申请转载文章被以下专栏收录小牛趣事谈从不同的角度切入，分析热议事件背后的决
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投资理财（理财概念）_百度百科
（理财概念）_百度百科 网页新闻贴吧知道网盘图片视频地图文库资讯采购百科百度首页登录注册进入词条全站搜索帮助首页秒懂百科特色百科知识专题加入百科百科团队权威合作下载百科APP个人中心投资理财是一个多义词，请在下列义项上选择浏览（共4个义项）添加义项收藏查看我的收藏0有用+10投资理财播报讨论上传视频理财概念投资理财，投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用诸如储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、商品现货、外汇、房地产、保险、黄金、P2P、文化及艺术品等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增长。投资理财一词，最早见于20世纪90年代初期的报端。随着我国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏。2023年4月，据银保监会网站消息，一些不法分子利用“代理退保”“以房养老”“投资理财”等方式“套路”诈骗消费者，尤其令老年人“防不胜防”，严重侵害老年消费者合法权益。中国银保监会消费者权益保护局发布2023年第1期风险提示，提醒广大老年消费者提高风险防范意识，谨防三类养老诈骗陷阱。 [6]中文名投资理财外文名Finance and investment发展时期20世纪90年代理财涵盖产品与保险核 心满足现金流目录1涵义2种类▪信托▪互联网基金销售▪互联网保险▪炒金▪基金▪炒股▪国债▪债券▪外汇▪保险▪P2P▪房产投资▪期货3职责4理财保险▪分红型险▪投连险▪万能保险5主要误区▪误区一▪误区二▪误区三6途径7主要平台▪风险控制▪理财方式▪技巧▪相关资讯8延伸阅读涵义播报编辑1、理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已，而是一个可持续循环的过程。2、理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入，因此不管是否有钱，每一个人都需要理财。3、理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。种类播报编辑2012以来，随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要在十一个方面：信托信托理财是一种财产管理制度，它的核心内容是“受人之托，代人理财”。具体是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，受托人按委托人的意愿以自己的名义为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。2010年信托市场发行规模为3万亿，增长率每年大于30%。信托产品是由信托机构发行的产品，通过银行、证券公司、专业独立理财公司进行销售。信托类理财产品的收益可以是固定的，也可以是浮动的。市场主流产品还是以固定收益率为主，每年9-13%的收益，收益较高、稳定性好是信托理财产品的最大卖点。信托计划产品一般都是资质优异、收益稳定的基础设施类信托计划，并且大多有第三方银行担保，在安全性方面比单纯的信托投资项目要略微高一些。同时在投资过程中，银行会不断监控、跟踪贷款的动向，从而可以最大程度上规避信托项目的投资风险。互联网基金销售基金销售机构与其他机构通过互联网合作销售基金等理财产品的，要切实履行风险披露义务，不得通过违规承诺收益方式吸引客户；基金管理人应当采取有效措施防范资产配置中的期限错配和流动性风险；基金销售机构及其合作机构通过其他活动为投资人提供收益的。 [1]互联网保险保险公司开展互联网保险业务，应遵循安全性、保密性和稳定性原则，加强风险管理，完善内控系统，确保交易安全、信息安全和资金安全。专业互联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位，提供有针对性的保险服务。保险公司应建立对所属电子商务公司等非保险类子公司的管理制度，建立必要的防火墙。保险公司通过互联网销售保险产品，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。互联网保险业务由保监会负责监管。 [2]炒金投资理财几渠道自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。基金自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显 理财分析超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查，2013年，许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。炒股有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的，因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。国债国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。债券债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表，2013年企业债券发行有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。外汇随着美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。2013年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。外汇市场是全球交易量最大的金融市场，平均每日交易量高达4万亿美元，市场流通量极高；影响外汇走势的重要信息（例如经济数据及央行政策等），均由国家央行及统计局等权威机构统一发布，交易公平、公正、公开；可以24小时双向交易外汇，既可买涨，也可买跌，汇率升跌皆有获利机会。保险与不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。P2P“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能，年轻、创新、谨慎、低调。P2P理财模式刚兴起不久，就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点，同时助个人实现社会公益价值，使得理财模式的创新达到新高度。区别于其他理财产品的是它的普惠效应，实现理财收益的同时，通过平台的搭建，直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。随着各类P2P理财平台的发展，P2P行业本身也在发生演进，如在最初的个人对个人（Peer 2 Peer），又出现了P2C（个人对企业，Personal（个人） to Company（公司））的网贷平台，同时互联网金融行业也在进一步趋向垂直细分。P2I产业链金融(个人对产业链，personal（个人） to Industry chain（产业链）)，也是P2P发展演变的新型互联网金融模式，是通过垫资方代理采购或代理销售的创新交易模式，将互联网金融与塑料产业链深度融合的综合性服务，为塑料上下游企业提供电子化、模式化的信息、交易、融资、结算、仓储、物流等综合服务，助力塑料行业客户实现信息流、商流、资金流、物流的四流合一，从而加快货物和资金流转速度，提高交易效率，降低交易成本和交易风险。发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国的网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由负责人自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。三、大型金融集团推出的互联网服务平台。业务模式上金融色彩更浓，更“科班”，拥有行业领先的风险管控能力和先进、安全的互联网平台，结合数十年综合的金融、电商及服务经验，通过科学、严谨、安全、高效的业务办理流程，为全国金融投资者提供最专业的配资咨询、资金匹配、风险控制等金融信息服务。四、以交易参数为基点，结合O2O的综合交易模式。五、以P2P网贷模式为代表的创新理财方式此种理财方式受到了广泛的关注和认可，与传统金融理财服务相比，P2P的借款人主体是个人，以信用借款为主，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。搭建的线下多金融担保体系，从结构上彻底解决了P2P模式中的固有矛盾，让安全保障更实际且更有力度。自2013年以来P2P理财平台蓬勃迅猛发展，各类投资咨询公司、小额贷款公司、信用担保公司迅速扩容，截至2014年6月，全国P2P网贷平台数量达到1263家，上半年成交金额近1000亿元，预计全年累计成交将超过3000亿元；但由于行业监管不到位，P2P行业频繁发生“跑路事件”，截至7月份，P2P网贷平台“跑路”的企业超过150家，那么网民在选择P2P理财平台时候该如何考察，降低资金风险呢？1、平台风险控制，看P2P理财产品的平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的信审流程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔的债权都是非常透明化，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等。此外，风控能力的强大与否决定着该平台最终能走多远！2、平台实力，一般平台越大，其风险管控越严格，因为平台实力强大，所以每一笔债权都是经过严格审核，才会转让给出借人；公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否的重要指标；还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模等可以看出公司的实力雄厚与否。3、资金安全保障，平台是否从投资人资金账户、标的、信审、本金保证等方面有良好规范的资金安全保障管理体系，在平台出现风险的情况下，能否做好风控，保护好投资人的资金。房产投资期房一般指尚未竣工验收的房产， 在香港期房也被称作"楼花"。因为开发商出售期房，可以作为一种融资手段，提前收回现金，有利于资金流动，减少风险，所以在制定价格时往往给予一个比较优惠的折扣。一般折扣的幅度为10%，有的达到20%甚至更高。同时，投资期房有可能最先买到朝向、楼层等比较好的房子。但期房的投资风险较高，需要投资者对开发商的实力以及楼盘的前景有一个正确的判断。国家的各种政策(限购、包括银行给予贷款的额度）的出台，二手房基本已经失去了升值的空间，一线城市的二手房价格只会跌不会涨，国家重点发展的对象是中小型城市，所以我们何不把握好这个机会去投资那些二线城市的新楼盘呢？而且新楼盘基本上都是开发商给予包租，等到二线城市的经济发展起来的时候你的本钱已经回来了，你的房子也涨价了。期货期初库存量期初库存量是指上年度或上季度积存下来可供社会继续消费的商品实物量。根据存货所有者身份的不同，可以分为生产供应者存货、经营商存货和政府储备。前两种存货可根据价格变化随时上市供给，可视为市场商品可供量的实际组成部分。而政府储备的目的在于为全社会整体利益而储备，不会因一般的价格变动而轻易投放市场。但当市场供给出现严重短缺，价格猛涨时，政府可能动用它来平抑物价，则将对市场供给产生重要影响。投资理财本期产量本期产量是指本年度或本季度的商品生产量。它是市场商品供给量的主体，其影响因素也甚为复杂。从短期看，它主要受生产能力的制约，资源和自然条件、生产成本及政府政策的影响。不同商品生产量的影响因素可能相差很大，必须对具体商品生产量的影响因素进行具体的分析，以便能较为准确地把握其可能的变动。本期进口量本期进口量是对国内生产量的补充，通常会随着国内市场供求平衡状况的变化而变化。同时，进口量还会受到国际国内市场价格差、汇率、国家进出口政策以及国际政治因素的影响而变化。职责播报编辑京 北 众 筹罗明雄曾表示，“投资不是刚需，回报才是刚需，不以回报为目的的投资都是耍流氓”。理财公司的初衷，必须要让投资人有好的收益。因此在理财方面，项目的筛选和风险控制必须做到位——尽职调查。尽职调查的目的，一是核实信息，从业务、财务、法务三方面考察项目；二是发现漏洞，去伪存真，越是没说出来的部分，越要细查。好项目禁得起360度旋转式无死角近距离审视。取决于专业平台的专业审核，取决于项目上线后投后服务的深度与广度，取决于领投人的眼光，当三者集于一身，自然不差。理财保险播报编辑分红型险顾名思义，分红型保险是指保险公司将其实际经营成果超出定价假设的盈余部分按一定比例向保险持有人进行分配的人寿保险新产品，类似于股票分红。但是分红险的主要功能仍然是保险，红利主要来源于死利差、利差益和费差益三方面。当然，红利收益与保险公司的实际经营成果相匹配的，上不封顶，但是也可能没有。投连险它是人寿保险与投资的结合，它的保险内容至少要包括一项保险责任。它分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间选择资金的比例。但是投连险的投资风险完全是由投保人承担。万能保险与投连险有相似之处，但它有最低保底收益，而且它的投资风险对于投连险来说相对稳健。不同的理财保险面临的风险和投资收益有所不同，高风险同时意味着高收益。其中，分红险是风险最小的险种，同样的收益也较少。消费者可以结合自身的实，际需求进行选择，但是不要忘了买保险首先买的是保障，不能够只顾着理财而忘，记了保障自身。主要误区播报编辑误区一投资理财是个新鲜事物。投资理财一词不是一个新的名词，最早可以追溯到春秋战国时期，在西汉时期逐步完善。现代投资理财一般认为起源于20世纪美国的保险业，1969年在美国芝加哥的酒店里，一小群各个金融行业的投资理财专业人士在讨论他们看到的一个不足：每个专业领域都有各自的投资理财顾问，但缺少对各个金融领域全面熟悉的投资理财顾问为客户服务，由此投资理财服务应运而生。投资理财可以说已经超出了投资和保险的范畴，是根据生命周期理论，根据个人和家庭的财务状况和非财务状况运用科学的方法和程序制定切合实际的，可以操作的投资理财规划，最终实现个人和家庭的财务安全和财务自由。通俗的讲，投资理财就是合理的利用投资理财工具和投资理财知识进行不同的投资理财规划，完成既定的投资理财目标，实现最终的人生幸福。投资理财的工具主要有储蓄、保险、股票、基金、外汇、黄金、收藏品和投资信托等。投资理财的知识主要涉及财务、会计、经济、投资、金融、税收和法律等方面。投资理财有两个主要目标，一个是财务安全，一个是财务自由，财务安全是基础，财务自由是终点。从另一个角度讲投资理财又有两个方向，一个是进攻，一个是防守。误区二投资理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。很多人对投资理财的概念有了一个严重的误区，有些人认为投资理财就是赚钱，就是买股票，就是买房地产。其实，这只是说对了投资理财的一个方面，投资理财还有一个很重要的方面就是，遇到困难问题的时候，少花钱甚至不花钱，具体的说就是利用保险，税收和法律工具合理分配资产。投资理财就是说运用投资理财知识和工具，针对客户的需求，进行一个综合的，全面的，整体的，个性化的，专业的，动态的，长期的金融服务。投资理财的内容包括现金规划，消费支出规划，教育规划，风险管理和保险规划，税务筹划，投资规划，退休养老金规划，财产分配规划等。误区三自己没钱 再怎么投资理财也没用。对于个人投资理财规划，有的人认为银行推出的投资理财服务就是存定期，储蓄时间越长，可以得到的回报越高；有的人认为，自己没钱，再怎么投资理财也没用。途径播报编辑投资者要进行投资理财，需先开立相应的投资理财账户。为防范投资者陷入投资理财误区，造成财产、精神上的损失，投资者在开立储蓄、保险、股票、债券、外汇、期货、黄金等投资理财账户时应到符合国家监管要求的正规金融机构办理。我国金融机构主要分为银行、保险及证券三大组成部分，但从投资理财途径上看，证券公司能为投资者提供较多的投资理财途径及申请更多类别的投资理财账户。而部分理财工具（如债券）也可通过多种渠道（银行或证券公司）开立投资理财账户。一般而言，银行方面，通过银行开立的投资理财账户可以办理储蓄类产品和银行理财产品以及基金类产品，大型银行还可通过银行系统购买国债。由于银行网点分布较广，通过银行渠道开立的投资理财账户可到银行柜台办理。保险公司方面，通过保险公司开立的投资理财账户可以购买寿险、财产险等投资理财产品。证券公司方面，通过证券公司申请开立的投资理财账户可运用股票（包括A股、B股、H股等）、债券（包括国债、企业债、公司债等）、期货（包括金融期货如股指期货、外汇期货等，商品期货如黄金期货、农产品期货等）等一系列的投资理财工具进行投资理财。证券账户的开立可到各证券公司营业部办理，需要在交易日内办理。部分证券公司可通过各省份网站进行网络预约，通过预约的开户时间则相应较为灵活，可支持周六日开户。主要平台播报编辑风险控制风险是指由于将来情况的不确定性而使决策无法实现预期目标的可能性。在进行一项投资决策或筹资决策时,如果只有一种结果,就不存在不确定性,可以认为此项决策不存在风险;但如果这项决策有多种可能的结果,实际的结果就有可能偏离预期的目标,则认为存在着风险。而且,这种偏离程度越大,该项决策的风险也就越大。企业的财务决策往往面临着各类风险。把风险从企业经营及财务管理的角度分类,可分为经营风险和财务风险两类。1、经营风险也叫营业风险。由于企业生产经营方面的原因,而给企业预期的经营收益或税前利润带来的不确定性,这种风险的来源分为企业外部原因和企业内部原因两方面。企业外部原因,就是指国际、国内宏观经济形势及企业所处经济环境的变化,市场供需状况与价格变化,国家财政税收政策、金融政策及产业政策的调整等各种外部因素的变化。企业内部原因是指企业管理者的素质及全体员工的综合素质,产品形象及市场占有率的变化趋势,技术领先程度及工艺、装备水平,质量管理水平,成本控制措施等变化,企业对突发情况的反应与应变能力等。2、财务风险也叫筹资风险。由于筹资上的原因,因负债而产生的到期偿还本金和利息的风险。当企业进行负债筹资时,不论盈亏都要按合同或协议规定向债权人定期还本付息,如企业的经营收入不足以偿付这些本息时,则可能产生财务危机,严重时会造成资不抵债乃至破产。企业的资金利润率越高,同时负债的利率越低,则财务风险越小;反之,当负债利率大于资金利润率时,负债不仅不会提高股东的净收益,反而会成为企业的一项沉重的债务负担。总投资报酬率可用下面公式表示:理财方式首先：专业理财分析师都是有很好的心态的，你看看金融市场中是不是很喧闹呢?但是分析师照样可以安静的一个人在那里分析市场，所以不会受到其他人的干扰，所以要想做一个技术高超的理财分析师，我们就要学会控制好自己的心态，以后在做单的时候遇到大风大浪是不会有很多的心理变化的。其次：精准的分析来源于我们的收集和判断，一个行情能不能做进去，我们之前就要进行分析，那么怎么分析呢?分析师都会按照消息面的数据进行查询，可以查询之前的数据和预估数值进行对比，另外需要在市场中找出一些重要人物对相关的消息所抛出的言论，综合分析后就会有一个比较明朗的界限。再者：做单干净利索，一个单子分析好了后，也看到点位到了相应的点数了，这个时候我们的投资分析师就会毫不犹豫的进场，根据不同的点位进行相应的参数设置，那么投资理财分析师是不会有很大的顾忌做单的，不会和其他投资者一样，进去会不会有亏损的担忧。单子只要坐进去到了相应的点位也不会留恋就直接出仓。理财新投资者要注意以下几点：1、善用理财预算，切忌用生活必需资金为资本--赌徒心理特征：患得患失、没有节制、过度紧张之人切忌用你的生活资金做为交易的资本，资金压力过大会误导你的投资策略，徒增交易风险，而导致更大的错误。2、理财交易不能只靠运气和直觉--赌徒心理特征之不听劝告之人如果您没有固定的交易方式，那么你的获利很可能是很随机，即靠运气。这种获利是不能长久的。对于基础知识并不了解的人，可以去环球金汇学习。3、善用停损单减低风险--军事家的胆魄和决断：机会来临，该出手时就出手。4、量力而为--经济学家的理论：懂得资金的管理和发挥资金的最大效益；技巧投资理财七个技巧技巧一：记帐技巧二：量入为出技巧三：积累你的原始资金，越早越好技巧四：不要什么都用信用卡付帐技巧五：不要盲目投资技巧六：请投资你自己技巧七：给自己保险 给父母保障相关资讯由于我国第三方理财发展尚未成熟,我国对第三方理财机构的监管仍然接近空白,既没有明确的监管部门,也没有针对性的监管制度,更没有监管细则。第三方理财在界定和规范上属于法律真空。如今市场上的第三方理财机构多以“理财顾问公司”,“投资咨询公司”抑或“财富管理中心”的名义运作,具体又分为两种模式:其一是只提供理财咨询,其二是既可提供咨询也可代客理财。由于我国没有对应的法律部门或者法规对第三方理财机构进行监管,上海财经大学金融学院霍文文教授在接受媒体采访时就表示,很多没有合法法律地位的私募基金就会打着第三方理财机构的名义进行代客理财。众多第三方理财公司的身份不被监管层认可,使许多正规公司也处于尴尬地位。所谓“身正也怕影子歪”,正规公司盼监管之切也就不足为奇了。道德风险:信息不对称难“中立” 披露机制待完善第三方的优势是独立性,但是这种独立性或只是“看上去很美”。受托方或因专业知识有限,不可能知晓所有信息,也就是在受托方和接受委托方之间存在信息不对称。中国经济网记者查阅了百度给出的定义:信息不对称是指基于双方信息不对称,从事经济活动的一方在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。 [3]上海财经大学教师何韧曾表示:“受托方也就是第三方理财机构很有可能利用专业技术和信息的优势侵害投资者的利益。”如果是只提供理财规划建议的机构,很有可能因为利益上的牵连而跨越其所宣扬的“中立”。而对于帮助客户进行资产管理的第三方理财机构,就更有可能因投资能力不佳而让投资者受到损失。另外,很多理财机构操作不规范,缺少必要的定期信息披露机制,投资人的利益也难以获得稳妥的保障。投资风险:理财顾问水平参差不齐 成高额利率绊脚石理财就像沙里淘金,需要有一双火眼金睛。对于投资者来说,一个专业的理财顾问师就是自己淘金的利器。然而事实上,现存的第三方理财机构水平参差不齐,理财顾问的专业能力也不尽如人意。由于理财机构门槛较低、监管滞后,不少基金经理和销售人员也正在加入,这就造成了第三方理财机构理财顾问水平参差不齐,从业人员素质相差甚远。许多人甚至没有理财顾问资格证。而那些能够真正给客户提供全球着眼、长期规划、细枝末节并且专业精准的投资理财服务的理财队伍更是凤毛麟角。 [3]为投资者兑现高额利率需要专业的人员和智慧的队伍,投资能力的高低取决于实际的投资回报。缺少专业能力的理财顾问在风险控制和产品筛选能力上都有所欠缺，这些无形成了不能兑付投资者预期收益率的绊脚石。尽管第三方理财存在一定地风险,但是对于新富阶层而言请专门“管家”打理财富俨然已成为一种趋势。笔者在此只是想提醒投资者在理财这条道路上一定要擦亮双眸，在轻松理财的过程中将风险降到最低。 [4]（一）实行会员准入制。网站实行注册会员制管理，要想向公司投资首先必须实名注册为该站会员，并且提供注册人的网上银行账号。 [5]延伸阅读播报编辑我们常见理财产品可分为三大类，分别是固定收益类理财产品、保本浮动收益理财产品、非保本浮动收益类理财产品。第一大类是固定收益类的理财产品。常见的有银行理财产品、信托理财产品。银行的保本固定收益类产品的资金一般会投向安全级别较高的国库券、货币市场产品等，收益率相对较低，安全有保障。而信托理财产品，一般有明确的投资方向和资金保障措施，但投资起点高，一般老百姓投资不起。第二大类是保本浮动收益理财产品。以银行发行为主，虽本金有保障，但收益不能得到有效的保障，收益一般较保本固定收益类产品高。第三类是非保本浮动收益类理财产品。主要分为银行理财产品和证券投资理财产品。银行非保本浮动收益理财产品的资金投向一般分为不同种类。证券投资理财产品主要包括基金和定向增发理财产品。1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步；2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益；3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要；4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点；5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。新手上路成长任务编辑入门编辑规则本人编辑我有疑问内容质疑在线客服官方贴吧意见反馈投诉建议举报不良信息未通过词条申诉投诉侵权信息封禁查询与解封©2024 Baidu 使用百度前必读 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理财小白+新手，要怎么开始理财？ - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册投资理财个人理财金融存款理财理财小白+新手，要怎么开始理财？关注者4,820被浏览1,667,538关注问题写回答邀请回答好问题 10913 条评论分享641 个回答默认排序唐舒成分享 关注别划走啦，这篇答案值得看看哦！一开始的我，作为一个理财小白，什么都不会，追涨杀跌，就像一颗小小的韭菜，被资本主义的镰刀割的心痛难已。刷到这篇回答的你真的是超级幸运der。因为这些坑我都帮你踩过了！所以你可以借着我的肩膀跳过去( ´▽｀)【祝看答案各位2020年化收益20%+】好了，废话不多说目录第一部分：攒钱篇第二部分：科普篇第三部分：实战篇第一部分：攒钱篇【理财，从攒下每一笔不必要的开支开始】越高的本金，配合得当的理财操作，获得的盈利也就越多。你现在要做的，就是停下你花钱的小手，每个月根据自己的具体情况攒下一笔固定的费用，这样以来，经营几年之后，它才能变成值得你骄傲的小成就。可是人总是有那么一两件东西是明知道不该乱花钱还眼馋的，那么现在我就偷偷和大家分享自己的小技巧～【我有独特的攒钱小技巧！】在你买一个不是生活必需品的物品之前，先问问自己这三个问题：1.这笔钱我是不是必须得花？2.我这个月花去日常开销的钱能攒下来的钱，是这个物什的几倍？3.如果我买了这样东西，它带给我的满足感是否会高于我把这笔钱省下来的满足感？如果你成功的克制住了自己内心汹涌澎湃的洪荒之力，那么恭喜你，你可以按照这个物品的价格把钱打到一个自己的账户上，久而久之，你再回过头去看看你的小金库，绝对是满满的成就感。【你的现金无时不刻在贬值】大家要明白一个道理，如果钱不生钱，那它们就在偷偷贬值。兄dei们知不知道通货膨胀这个词？通货膨胀是造成一国货币贬值的物价上涨。在价值符号流通条件下，由于货币供给过度而引起的货币贬值，物价上涨的现象。现在有一个残酷的现实摆在你眼前：只有当你的收益率达到了百分之十，你才能跑赢通货膨胀。咱们普通人能接触到投资理财工具有哪些？1.股票类：股票、股票类基金、股份制公司2.债券类：债券、债券基金、储蓄、银行理财3.货币类：货币基金（余额宝）活期储蓄、逆回购4.房地产类：房子、房地产信托基金5.人力资产：一份工作长期收益率： 股票类：14.11%债券类：6.40%货币类：2.56%目前根据前三类资产的长期收益率来看，只有债券类资产和股票类资产能跑赢通货膨胀。但投资股票，收益高，风险高，对于缺乏经验的小白们来说，实在危险，既要稳健，又能盈利，这对新手来说才是最好的，所以其实我在这里建议理财小白先选择基金作为自己的投资工具。在回答的最后我送给大家几句家的话，希望大家在看完我这篇回答后能有所收获，有什么问题私信或者在评论区问我就好了。1.成功不是凭借希望和梦想，而是靠努力和实践。 2.不知道自己无知，乃是双倍的无知。 ——柏拉图 那么一起加油吧，理财路上你我共进退！喜欢这篇回答的话不妨收藏点赞关注我，我将会持续为你分享各种干货。编辑于 2021-06-07 00:38赞同 38816 条评论分享收藏喜欢收起薇薇学姐清华大学 材料工程硕士 关注对于新手，薇薇总结出了一套简单、可直接上手的方案。首先需要明确，理财不是投资，理财是理生活。其次，要知道任何一个金融产品都不是万能的，所以一定要做一个搭配组合，讲人话就是将资产在低风险如货币基金、债券基金、银行理财、国债、保险产品等低收益证券与高风险、高收益如股票、基金之间进行分配。所以就是两者直接的对冲配置，从而达到风险和收益以及流动性的一个平衡点。一、资产分类我们运用标准普尔家庭资产象限图，将资产分为四类，分别进行规划。在规划资产之前，学姐建议你们先给自己做一个【财务分析】诊断，弄清楚哪些钱是必须要花的，哪些钱是可以省下来的，这样可以找出自己的一些消费盲区，避免多花很多“冤枉钱”。这一步通过记账就可以大致做到的，而如果是想更深入分析的话，可以点下面这个链接看看，有专业的老师免费给大家做1v1的【财务分析体检】，并结合你个人的实际情况给出具体的优化建议 ↓二.应急账户（要花的钱）：10%日常开销，应急账户要点：短期消费、安全性好、流动性高工具：货币基金，国债逆回购消费自由度：手上现金并不是越多越好规划方案：1.3-6个月的日常生活费2.纳入应急账户管理，主要是用于比如：突如其来的红包炸弹或者职业转换的过冬费3.对于资金的流动性和安全性要求也是比较高4.日常消费用信用卡。不建议套现和分期，利率太高。三.防守账户（保命的钱）：20%保命的钱，防守账户要点：疾病和意外保障，解决突发重大开支工具：意外和重疾险财富安全：账户守护神，必须建立。保险犹如一个保障机制，可以帮我们转移生活中那些可能碰到的极端风险，使得家庭在发生重大事件时，可以给到我们经济上的帮助和支持，不至于影响正常生活。规划方案：根据优先程度进行选择，找一个靠谱、专业的保险代理人，有针对性的建议。四.保值账户（保本升值的钱）：40%保本升值的钱，长期收益账户要点：流动性中，安全性高，收益跑赢通货膨胀，收益稳定工具：理财险；养老金和教育金；国债财富自由：滚雪球、坡越长越好，越早越好。保值账户，一般用作稳健投资追求稳稳的幸福比如教育金和养老金因为这类产品要的就是未来某个时间段有确定确定的钱在那可以用推荐：年金保险，国债，企业债券，分级A基金，债券基金，银行理财产品。五.增值账户（生钱的钱）：30%生钱的钱，增值账户要点：投资不等于理财，高风险、高收益、流动性好。工具：基金/股票/信托/房产/外汇/收藏品财富独立：考验能力和人性，控制比例。增值账户，增加个人财富有些人眼里的天使也是有些人眼里的恶魔基金、黄金、原油、股票、期货、信托、数字货币以及我们最熟悉的商铺和房产。由于其他选项要求很高的专业性与投资技巧，今天主要推荐指数基金定投，也就是所谓的懒人基金投资法。基金定投的好处在于省时省力，它不需要我们去盯盘，也无需研究深奥的技术指标，只要设置好日期和金额就可以了。当然这种方法收益会比较有限，如果想要让收益更大化，需要结合一些基本的投资方法。这个学起来也是挺简单的，跟着专业老师的节奏，10天就能轻松上手。下面这个链接就是我之前体验过的一个理财课程，里面关于基金定投的内容讲得非常详细，定时定额、估值定投、网格交易等等全都有。有兴趣的朋友可以去看看，边学边实操会更容易掌握一些~终极干货：！！！1.将三个月生活费买入货币基金，日常消费用信用卡。2.开始为自己购买意外与重疾险，并逐步调整至最优保障。3.增量资金：拿出工资的20%-30%去做基金定投，可以关注且慢管家买入低估值的指数基金，也可关注银行螺丝钉（公众号：定投十年赚十倍），进行指数基金定投。更重要的是通过学习，一步步弄懂投资理财的本质。也建议大家通过学习（艾财学堂小白理财训练营），一步步弄懂投资理财的本质。4.存量资金可以选择小比例购买优质纯债基。5.爸妈的养老金可以选择固定收益类产品和银行理财。对于各类基金的筛选方法可参考：如何挑选基金？如何判断基金的潜力？ - 薇薇学姐的回答 - 知乎 https://www.zhihu.com/question/20173025/answer/844948343最后，给大家推荐几本理财书籍，打开你的财富思维：财商入门：《小狗钱钱》《管道的故事》《管道的故事》《穷爸爸富爸爸》《邻家的百万富翁》财富思维：《财富自由之路》《有钱人和你想的不一样》《财务自由之路》理财实操：《力哥说理财系列》《指数基金投资指南》编辑于 2021-07-14 16:27赞同 2606124 条评论分享收藏喜欢