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央行重磅首发并详解数字人民币白皮书(附全文)_腾讯新闻
央行重磅首发并详解数字人民币白皮书(附全文)_腾讯新闻
央行重磅首发并详解数字人民币白皮书(附全文)
7月16日,央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》,首次面向国内和全球系统披露数字人民币研发情况。人民银行副行长范一飞、人民银行货币金银局局长罗锐、人民银行数字货币研究所所长穆长春、人民银行货币金银局副局长陈建新同日在央行召开的媒体吹风会上对《白皮书》与数字人民币研发进展作出详解。
《白皮书》明确数字人民币定义——是人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与实物人民币等价,具有价值特征和法偿性。
《白皮书》是数字人民币研发和试点进程中的行业共识。明确数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0),与实物人民币都是央行对公众的负债,具有同等法律地位和经济价值。且数字人民币与实物人民币管理方式一致,人民银行不对其计付利息,分级分类设计数字人民币钱包,不向指定运营机构收取兑换流通服务费用,指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
范一飞介绍,数字人民币将与实物人民币长期并存,主要用于满足国内零售支付需求,采取中心化管理、双层运营,设计充分考虑便捷性、安全性、普惠性、隐私性、合规性等特性,通过业务、技术和政策设计,确保数字人民币对货币政策、金融体系和金融稳定等影响最小化。
“人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位,负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理,指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。”范一飞说,中央银行应保持和提升支付工具多样性,支持零售支付领域的公平、效率和安全。
目前,参与数字人民币研发的运营机构主要包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行,移动和工行,联通、电信和中行分别成立联合项目组参与研发,蚂蚁和腾讯两家互联网企业旗下网商和微众银行也参与研发。招商银行近期亦已获准加入。
陈建新详细介绍双层运营体系,人民银行作为第一层,在数字人民币运营体系中处于中心地位,负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理,对数字人民币兑换流通服务进行监督管理。具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构作为第二层,根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包,牵头提供数字人民币兑换和流通服务。
“为确保数字人民币广泛可得,还须充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用,在厘清责权利关系的基础上,与指定运营机构一起共同提供数字人民币流通服务,包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理和运维等服务,实现数字人民币系统安全高效运行。”陈建新说。
“与和实物人民币之间的关系一样,数字人民币将和传统电子支付工具长期并存。”穆长春表示,中国一直支持各种支付方式协调发展,数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式,可提高支付工具多样性,主要用于零售支付,以提升金融普惠水平为宗旨,借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。与一般电子支付工具相比,数字人民币处于不同维度,既互补也有差异。而国家法定货币、具有价值特征、支持可控匿名是其特定优势。
穆长春介绍,在数字人民币技术路线上,按照技术长期演进、实用高效的原则进行技术路线设计。一是要满足零售高并发和央行中心化管理的要求,在交易层面应采取集中式处理方式;二是要促进公平竞争,提升监管效率;三是要提高清算和对账效率,实现“支付即结算”和高效差错处理;四是要在隐私保护的同时达到反洗钱要求。
因此,在数字人民币支付体系的交易层,为支持高并发、低延迟,实现公众直接持有央行债权,采用了中心化架构,所有跨机构交易均通过央行端进行价值转移;同时,设计了基于加密字符串的数字人民币表达式,保留了安全性、防双花、不可伪造等特点,还可以加载与货币相关功能的智能合约,促进业务模式创新,成为数字经济活动催化剂。
在数字人民币支付体系的发行层,基于联盟链技术构建了统一分布式账本,央行作为可信机构通过应用程序编程接口将交易数据上链,保证数据真实准确,运营机构可进行跨机构对账、账本集体维护、多点备份。
为充分体现数字人民币“支付即结算”的优势,数字人民币体系结合区块链共识机制和可编程智能合约特性实现自动对账和自动差错处理。穆长春说,”同时,利用哈希算法不可逆的特性,区块链账本使用哈希摘要替代交易敏感信息,实现不同运营机构间数据隔离,不仅保护了个人数据隐私的安全,亦可避免分布式账本引发的金融数据安全风险。”
范一飞表示,人民银行高度重视数字人民币体系的安全及隐私问题,把依法合规和安全便捷作为最重要的两个设计原则,贯穿数字人民币设计框架的各个层面。
在安全性方面,一是规范数字人民币及相关系统的设计、开发和运维操作流程全生命周期信息安全管理;二是初步完成构建多层次联防联控安全运营体系;三是研究新安全技术提升数字人民币安全水平,引入分布式数字身份、零信任等新兴技术的研究和应用。在隐私性方面,遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则,充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑,满足公众对小额匿名支付服务需求。同时,注重防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱等违法犯罪行为,确保相关交易符合反洗钱等要求。
“数字人民币体系收集交易信息遵循‘最少、必要’的原则,不过度收集,除法律法规有明确规定外,不提供给第三方或其他政府部门。”范一飞说,人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”,通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排,严格落实信息安全及隐私保护管理,禁止任意查询、使用。
此外,《白皮书》还明确了数字人民币的目标和愿景——旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币,配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施,支撑中国数字经济发展,提升普惠金融发展水平,提高货币及支付体系运行效率。
罗锐表示,数字人民币具有与银行账户松耦合、支付即结算、低成本等特性,有利于进一步降低公众获得金融服务的门槛。未开立银行账户的公众也可通过数字人民币钱包享受基础金融服务。同时,数字人民币钱包设计便于线上线下全场景应用,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。
“其中,硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能,依托IC卡、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务,有助于解决老年人、残障人士等特定群体操作智能手机不便问题。”罗锐说,在未来的数字人民币产品设计中,还将充分考虑特定群体的现实需求,通过多种技术手段,降低使用难度。人民银行将深入调研公众对数字人民币的服务需求,进一步提升数字人民币普惠性。
《白皮书》详细介绍了数字人民币研发进展和历史。在吹风会上,范一飞介绍,截至2021年6月30日,数字人民币试点受邀白名单用户已超1000万,开立个人钱包2087万个、对公钱包351万个,累计交易笔数7075万笔、金额345亿元;数字人民币试点场景超132万个,兼顾线上和线下,涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。多数试点地区地方政府结合智能合约功能推出数字人民币红包类消费刺激措施,并与相关手机制造商合作,研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验等。
范一飞表示,数字人民币试点测试开展以来,测试规模有序扩大,应用领域逐步拓展,应用模式持续创新,运营系统迭代优化。但随着随着试点测试逐步深入,数字人民币试点工作也面临着压力和挑战。
“人民银行将按照‘十四五’规划部署,继续稳妥推进数字人民币研发试点,不预设推出时间表。” 范一飞强调,重点将做好以下工作:一是适时适度扩大试点范围,实现特定试点区域内的应用场景全覆盖,结合研发试点工作实际扩大参研机构和试点测试地区范围;二是研究完善相关制度。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法,加强数字人民币个人信息保护,建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系;三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估,积极参与法定数字货币国际交流,以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则等。
他介绍,当前,人民银行高度重视对北京冬奥会的金融服务工作,建设安全便捷、优质高效的支付服务环境,是成功举办冬奥盛会的重要保障。数字人民币北京冬奥会场景试点主要围绕北京冬奥会食、住、行、游、购、娱、医七大重点领域的支付服务需求,打造特色鲜明的试点场景和产品,便利境内外公众使用数字人民币支付服务。同时,通过冬奥会场景展示应用模式创新成果,立足科技冬奥、智慧冬奥建设,试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景,并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴支付设备。
“特别是,为便利境外来华运动员、教练员、裁判员和游客,人民银行将指导参研机构,按照境外用户的实际需求,推出基于App的钱包服务和基于硬件的钱包服务解决方案。”范一飞说,人民银行将科学研判当前挑战,稳妥有序推进重点应用场景建设,保障冬奥会赛事期间相关人群能够获得安全、便捷、稳定、高效的数字人民币服务。
附:《中国数字人民币的研发进展白皮书》全文
中国数字人民币的研发进展
引言
随着网络技术和数字经济蓬勃发展,社会公众对零售支付便捷性、安全性、普惠性、隐私性等方面的需求日益提高。不少国家和地区的中央银行或货币当局紧密跟踪金融科技发展成果,积极探索法定货币的数字化形态,法定数字货币正从理论走向现实。
中国人民银行(以下简称人民银行)高度重视法定数字货币的研究开发。2014 年,成立法定数字货币研究小组,开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年,成立数字货币研究所,完成法定数字货币第一代原型系统搭建。2017 年末,经国务院批准,人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币(以下简称数字人民币,字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”)研发试验。
目前,研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作,正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则,选择部分有代表性的地区开展试点测试。
为阐明人民银行在数字人民币研发上的基本立场,阐释数字人民币体系的研发背景、目标愿景、设计框架及相关政策考虑,听取社会公众对研发工作的意见和建议,加强与相关各方的沟通,共同推动建立面向数字经济时代、普遍惠及大众、通用创新开放的货币服务体系,中国人民银行数字人民币研发工作组发布本白皮书。
研发背景
数字经济发展需要建设适应时代要求、安全普惠的新型零售支付基础设施。
当前,中国经济正在由高速增长阶段转向高质量发展阶段,以数字经济为代表的科技创新成为催生发展动能的重要驱动力。随着大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等数字科技快速发展,数字经济新模式与新业态层出不穷。新冠肺炎疫情发生以来,网上购物、线上办公、在线教育等数字工作生活形态更加活跃,数字经济覆盖面不断拓展,欠发达地区、边远地区人民群众线上金融服务需求日益旺盛。
近年来,中国电子支付尤其是移动支付快速发展,为社会公众提供了便捷高效的零售支付服务,在助力数字经济发展的同时也培育了公众数字支付习惯,提高了公众对技术和服务创新的需求。同时,经济社会要实现高质量发展,在客观上需要更为安全、通用、普惠的新型零售支付基础设施作为公共产品,进一步满足人民群众多样化的支付需求,并以此提升基础金融服务水平与效率,促进国内大循环畅通,为构建新发展格局提供有力支撑。
现金的功能和使用环境正在发生深刻变化。
随着数字经济发展,我国现金使用率近期呈下降趋势。据2019年人民银行开展的中国支付日记账调查显示,手机支付的交易笔数、金额占比分别为66%和59%,现金交易笔数、金额分别为23%和16%,银行卡交易笔数、金额分别为7%和 23%,46%的被调查者在调查期间未发生现金交易。
同时也要看到,根据2016年末至2020年末统计数据,中国流通中现金(M0)余额分别为6.83万亿元、7.06 万亿元、7.32 万亿元、7.72 万亿元和 8.43 万亿元人民币,仍保持一定增长。特别是在金融服务覆盖不足的地方,公众对现金的依赖度依然较高。
同时,现金管理成本较高,其设计、印制、调运、存取、鉴别、清分、回笼、销毁以及防伪反假等诸多环节耗费了大量人力、物力、财力。
加密货币特别是全球性稳定币发展迅速。
自比特币问世以来,私营部门推出各种所谓加密货币。据不完全统计,目前有影响力的加密货币已达1万余种,总市值超1.3万亿美元。比特币等加密货币采用区块链和加密技术,宣称“去中心化”“完全匿名”,但缺乏价值支撑、价格波动剧烈、交易效率低下、能源消耗巨大等限制导致其难以在日常经济活动中发挥货币职能。
同时,加密货币多被用于投机,存在威胁金融安全和社会稳定的潜在风险,并成为洗钱等非法经济活动的支付工具。针对加密货币价格波动较大的缺陷,一些商业机构推出所谓“稳定币”,试图通过与主权货币或相关资产锚定来维持币值稳定。有的商业机构计划推出全球性稳定币,将给国际货币体系、支付清算体系、货币政策、跨境资本流动管理等带来诸多风险和挑战。
国际社会高度关注并开展央行数字货币研发。
当前,各主要经济体均在积极考虑或推进央行数字货币研发。国际清算银行最新调查报告显示,65个国家或经济体的中央银行中约86%已开展数字货币研究,正在进行实验或概念验证的央行从2019年的 42%增加到2020年的 60%。
据相关公开信息,美国、英国、法国、加拿大、瑞典、日本、俄罗斯、韩国、新加坡等国央行及欧央行近年来以各种形式公布了关于央行数字货币的考虑及计划,有的已开始甚至完成了初步测试。
定义和目标愿景
数字人民币的定义
数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币,由指定运营机构参与运营,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与实物人民币等价,具有价值特征和法偿性。其主要含义是:
第一,数字人民币是央行发行的法定货币。一是数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能,与实物人民币一样是法定货币。二是数字人民币是法定货币的数字形式。从货币发展和改革历程看,货币形态随着科技进步、经济活动发展不断演变,实物、金属铸币、纸币均是相应历史时期发展进步的产物。数字人民币发行、流通管理机制与实物人民币一致,但以数字形式实现价值转移。三是数字人民币是央行对公众的负债,以国家信用为支撑,具有法偿性。
第二,数字人民币采取中心化管理、双层运营。数字人民币发行权属于国家,人民银行在数字人民币运营体系中处于中心地位,负责向作为指定运营机构的商业银行发行数字人民币并进行全生命周期管理,指定运营机构及相关商业机构负责向社会公众提供数字人民币兑换和流通服务。
第三,数字人民币主要定位于现金类支付凭证(M0),将与实物人民币长期并存。数字人民币与实物人民币都是央行对公众的负债,具有同等法律地位和经济价值。数字人民币将与实物人民币并行发行,人民银行会对二者共同统计、协同分析、统筹管理。国际经验表明,支付手段多样化是成熟经济体的基本特征和内在需要。中国作为地域广阔、人口众多、多民族融合、区域发展差异大的大国,社会环境以及居民的支付习惯、年龄结构、安全性需求等因素决定了实物人民币具有其他支付手段不可替代的优势。只要存在对实物人民币的需求,人民银行就不会停止实物人民币供应或以行政命令对其进行替换。
第四,数字人民币是一种零售型央行数字货币,主要用于满足国内零售支付需求。央行数字货币根据用户和用途不同可分为两类,一种是批发型央行数字货币,主要面向商业银行等机构类主体发行,多用于大额结算;另一种是零售型央行数字货币,面向公众发行并用于日常交易。各主要国家或经济体研发央行数字货币的重点各有不同,有的侧重批发交易,有的侧重零售系统效能的提高。数字人民币是一种面向社会公众发行的零售型央行数字货币,其推出将立足国内支付系统的现代化,充分满足公众日常支付需要,进一步提高零售支付系统效能,降低全社会零售支付成本。
第五,在未来的数字化零售支付体系中,数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性,共同构成现金类支付工具。商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守合规(包括反洗钱、反恐怖融资)及风险监管要求,且获央行认可支持的情况下,可以参与数字人民币支付服务体系,并充分发挥现有支付等基础设施作用,为客户提供数字化零售支付服务。
目标和愿景
中国研发数字人民币体系,旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型人民币,配以支持零售支付领域可靠稳健、快速高效、持续创新、开放竞争的金融基础设施,支撑中国数字经济发展,提升普惠金融发展水平,提高货币及支付体系运行效率。
一是丰富央行向社会公众提供的现金形态,满足公众对数字形态现金的需求,助力普惠金融。随着数字技术及电子支付发展,现金在零售支付领域使用日益减少,但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道,并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。数字人民币体系将进一步降低公众获得金融服务的门槛,保持对广泛群体和各种场景的法定货币供应。没有银行账户的社会公众可通过数字人民币钱包享受基础金融服务,短期来华的境外居民可在不开立中国内地银行账户情况下开立数字人民币钱包,满足在华日常支付需求。数字人民币“支付即结算”特性也有利于企业及有关方面在享受支付便利的同时,提高资金周转效率。
二是支持零售支付领域的公平、效率和安全。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式,可提高支付工具多样性,有助于提升支付体系效率与安全。中国一直支持各种支付方式协调发展,数字人民币与一般电子支付工具处于不同维度,既互补也有差异。数字人民币基于M0定位,主要用于零售支付,以提升金融普惠水平为宗旨,借鉴电子支付技术和经验并对其形成有益补充。虽然支付功能相似,数字人民币和电子支付工具也存在一定差异:一是数字人民币是国家法定货币,是安全等级最高的资产。二是数字人民币具有价值特征,可在不依赖银行账户的前提下进行价值转移,并支持离线交易,具有“支付即结算”特性。三是数字人民币支持可控匿名,有利于保护个人隐私及用户信息安全。
三是积极响应国际社会倡议,探索改善跨境支付。社会各界对数字人民币在实现跨境使用、促进人民币国际化等方面较为关注。跨境支付涉及货币主权、外汇管理政策、汇兑制度安排和监管合规要求等众多复杂问题,也是国际社会共同致力推动解决的难题。货币国际化是一个自然的市场选择过程,国际货币地位根本上由经济基本面以及货币金融市场的深度、效率、开放性等因素决定。数字人民币具备跨境使用的技术条件,但当前主要用于满足国内零售支付需要。未来,人民银行将积极响应二十国集团(G20)等国际组织关于改善跨境支付的倡议,研究央行数字货币在跨境领域的适用性。根据国内试点情况和国际社会需要,人民银行将在充分尊重双方货币主权、依法合规的前提下探索跨境支付试点,并遵循“无损”、“合规”、“互通”三项要求2与有关货币当局和央行建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制,坚持双层运营、风险为本的管理要求和模块化设计原则,以满足各国监管及合规要求。
无损要求:央行数字货币应促进国际货币体系健康发展和金融稳定,一国数字货币不应损害其它央行的货币主权和政策独立性,同时,应保护消费者合法权益,促进公平竞争。
合规要求:央行数字货币应具有完善的法律基础和稳健的运营体系,遵守各国关于外汇管理、资本管理等法律法规, 做到信息流和资金流的匹配,以促进跨境贸易的发展,支持实体经济,符合反洗钱、反恐怖融资等监管要求。
互通要求:央行数字货币可充分利用现有基础设施及金融科技手段,实现不同央行数字货币系统间及其与传统金融 市场基础设施间的互联互通。同时,应有利于促进支付业务有序发展,杜绝碎片化局面。
设计框架
数字人民币体系设计坚持“安全普惠、创新易用、长期演进”设计理念,综合考虑货币功能、市场需求、供应模式、技术支撑和成本收益确定设计原则,在货币特征、运营模式、钱包生态建设、合规责任、技术路线选择、监管体系等方面反复论证、不断优化,形成适合中国国情、开放包容、稳健可靠的数字人民币体系设计方案。
设计原则
坚持依法合规。数字人民币体系制度设计严格遵守人民币管理、反洗钱和反恐怖融资、外汇管理、数据与隐私保护等相关要求,数字人民币运营须纳入监管框架。
坚持安全便捷。数字人民币体系突出以广义账户为基础、与银行账户松耦合、价值体系等特征,适应线上线下各类支付环境, 尽量减少因技术素养、通信网络覆盖等因素带来的使用障碍,满足公众对支付工具安全、易用的要求。数字人民币运营系统满足高安全性、高可用性、高可扩展性、高并发性、业务连续性要求。
坚持开放包容。发挥指定运营机构各自优势和专业经验,按照长期演进技术方针,通过开展技术竞争及技术迭代,保持整体技术先进性,避免系统运营风险过度集中。支持与传统电子支付系统间的交互,充分利用现有金融基础设施,实现不同指定运营机构钱包间、数字人民币钱包与银行账户间的互联互通,提高支付工具交互性。
数字人民币的设计特性
数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势,既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点,又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。主要考虑以下特性:
兼 具 账 户 和 价 值 特 征 。数 字 人 民 币 兼 容 基 于 账 户(account-based)、基于准账户(quasi-account-based)和基于价值(value-based)等三种方式,采用可变面额设计,以加密币串形式实现价值转移。
不计付利息。数字人民币定位于M0,与同属M0范畴的实物人民币一致,不对其计付利息。
低成本。与实物人民币管理方式一致,人民银行不向指定运营机构收取兑换流通服务费用,指定运营机构也不向个人客户收取数字人民币的兑出、兑回服务费。
支付即结算。从结算最终性的角度看,数字人民币与银行账户松耦合,基于数字人民币钱包进行资金转移,可实现支付即结算。
匿名性(可控匿名)。数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则,高度重视个人信息与隐私保护,充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑,满足公众对小额匿名支付服务需求。同时,防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为,确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式,除法律法规有明确规定外,不提供给第三方或其他政府部门。人民银行内部对数字人民币相关信息设置“防火墙”,通过专人管理、业务隔离、分级授权、岗位制衡、内部审计等制度安排,严格落实信息安全及隐私保护管理,禁止任意查询、使用。
安全性。数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术,实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性,并已初步建成多层次安全防护体系,保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。
可编程性。数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性,使数字人民币在确保安全与合规的前提下,可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易,促进业务模式创新。
数字人民币运营体系的设计
根据中央银行承担的不同职责,法定数字货币运营模式有两种选择:一是单层运营,即由中央银行直接面对全社会提供法定数字货币的发行、流通、维护服务。二是双层运营,即由中央银行向指定运营机构发行法定数字货币,指定运营机构负责兑换和流通交易。
数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理,同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下,充分发挥其他商业银行及机构的创新能力,共同提供数字人民币的流通服务。具体来说,指定运营机构在人民银行的额度管理下,根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包,进行数字人民币兑出兑回服务。同时,指定运营机构与相关商业机构一起,承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理,实现数字人民币安全高效运行,包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。
在此过程中,人民银行将努力保持公平的竞争环境,确保由市场发挥资源配置的决定性作用,以充分调动参与各方的积极性和创造性,维护金融体系稳定。双层运营模式可充分利用指定运营机构资源、人才、技术等优势,实现市场驱动、促进创新、竞争选优。同时,由于公众已习惯通过商业银行等机构处理金融业务,双层运营模式也有利于提升社会对数字人民币的接受度。
数字人民币钱包的设计
数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下,人民银行制定相关规则,各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端 App,对钱包进行管理并对数字人民币进行验真;开发钱包生态平台,实现各自视觉体系和特色功能,实现数字人民币线上线下全场景应用,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,确保数字钱包具有普惠性,避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。
按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理,根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。最低权限钱包不要求提供身份信息,以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包,可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。
按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包,按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理;法人和非法人机构可开立对公钱包,并按照临柜开立还是远程开立确定交易、余额限额,钱包功能可依据用户需求定制。
按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付App、软件开发工具包(SDK)、应用程序接口(API)等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能,依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系,满足不同人群需求。
按照权限归属分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包,并可在母钱包下开设若干子钱包。个人可通过子钱包实现限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能;企业和机构可通过子钱包来实现资金归集及分发、财务管理等特定功能。
人民银行和指定运营机构及社会各相关机构一起按照共建、共有、共享原则建设数字人民币钱包生态平台。按照以上不同维度,形成数字人民币钱包矩阵。在此基础上,人民银行制定相关规则,指定运营机构在提供各项基本功能的基础上,与相关市场主体进一步开发各种支付和金融产品,构建钱包生态平台,以满足多场景需求并实现各自特色功能。
合规责任与合规主体界定
反洗钱、反恐融资等合规责任。数字人民币是法定货币,适用现有反洗钱、反恐怖融资国际标准及国内法律要求,负责兑换流通的指定运营机构和其他商业机构是履行反洗钱义务主体,承担相应的反洗钱义务,包括客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额及可疑交易报告等。指定运营机构和其他商业机构在履行反洗钱义务的同时应当依法保护商业秘密、个人隐私及个人信息,不得泄露客户身份信息和交易记录。人民银行作为反洗钱行政主管部门实施反洗钱监管,推动和督促各方落实反洗钱责任。
消费者权益保护。在数字人民币体系中,消费者权益保护内容和责任分工与现金一致。人民银行和指定运营机构负责对数字人民币真伪进行鉴别,通过数字人民币的证书机制和数字冠字号验真。指定运营机构按照相应的争议处理机制,妥善解决各种可能的争议及用户损失。人民银行通过监管考核,对数字人民币兑换、流通中的消费者权益进行保护。
技术路线选择
数字人民币的技术路线选择是一个长期演进、持续迭代、动态升级的过程,以市场需求为导向定期开展评估,持续进行优化改进。指定运营机构可根据自身实际需求及技术优势自行选取技术路线,充分保持对未来技术的洞察力和前瞻性。
数字人民币系统采用分布式、平台化设计,增强系统韧性和可扩展性,支持数字人民币支付交易量的快速增长;综合应用可信计算、软硬件一体化专用加密等技术,以确保系统可靠性和稳健性;开展多层次安全体系建设,设计多点多活数据中心解决方案,保障城市级容灾能力和业务连续性,提供7x24小时连续服务。
数字人民币体系综合集中式与分布式架构特点,形成稳态与敏态双模共存、集中式与分布式融合发展的混合技术架构。
监管框架
数字人民币的研发符合中国的法律框架,《中国人民银行法》已授权人民银行发行人民币、管理人民币流通,人民银行有权发行人民币并具有唯一发行权。目前公布的《中国人民银行法》修订草案(征求意见稿)进一步明确了“人民币包括实物形式和数字形式”。
针对数字人民币的特征,还须制定专门的监管办法与要求。对数字人民币的监管应以确保法定货币属性、严守风险底线、支持创新发展为原则,目标是确立数字人民币业务管理制度,明确对指定运营机构监管要求,落实反洗钱、反恐怖融资等法律法规,强化用户个人信息保护,营造数字人民币安全、便利、规范的使用环境。
央行数字货币的可能影响与数字人民币体系的应对策略
目前,社会各界对零售型央行数字货币影响的认识存在分歧,有关其是否会引发金融脱媒、削弱货币政策、加剧银行挤提等方面的争论较为集中。零售型央行数字货币所采用的研发设计方案会对货币政策及金融稳定产生不同的影响,人民银行对此高度重视,努力从数字人民币体系顶层设计上防范潜在冲击,降低相关风险。
国际上对零售型央行数字货币可能带来影响的观点
对货币政策的影响。有观点认为,零售型央行数字货币比存款更具吸引力,可能造成金融脱媒,引发狭义银行效应及信用收缩。还有观点认为,广泛可得的央行数字货币能增强政策利率向货币市场和信贷市场的传导作用。在央行数字货币计息且孳息水平具有一定吸引力的前提下,可能降低机构投资者对部分低风险资产(如短期政府票据)的投资需求,进而影响相关资产价格。因此,在设计央行数字货币时,应当考虑制定和执行货币政策的需要。也有观点认为,央行数字货币不计息方式有利于降低与商业银行存款及其他低风险金融资产的竞争,减少对货币政策的潜在影响。
对金融稳定的影响。有观点认为,央行数字货币作为最安全的资产,在危机时可能会加剧商业银行挤提问题。居民和企业可以便利地将银行存款转换为央行数字货币,导致金融中介规模收缩,金融波动性增大。特别是在发生系统性风险时,央行数字货币为社会公众快速转换安全资产提供渠道。但也有观点指出,现有电子支付体系已经实现银行间的资金快速转移,央行数字货币并不会产生较大影响。如果发生银行危机甚至经济危机(如货币危机或主权债务危机),资金将从包括央行数字货币在内的所有本国资产中撤离,而非仅从商业银行存款转移至央行数字货币。
数字人民币体系降低负面影响的相关设计
开展数字人民币研发以来,人民银行始终高度关注零售型央行数字货币对货币体系、货币政策、金融市场、金融稳定等方面的影响,并通过业务、技术和政策设计,确保数字人民币体系对现有货币体系、金融体系和实体经济运行的影响最小化。
数字人民币坚持M0定位,不计付利息,以降低与银行存款的竞争。数字人民币的投放方式与实物人民币基本一致,采用双层运营模式且由商业银行承担向公众兑换的职能。同时,人民银行也适当设置制度摩擦,防范银行挤兑快速蔓延。为引导数字人民币应用于零售业务场景、降低对存款的挤出效应,避免套利和压力环境下的顺周期效应,提出数字人民币钱包分级分类设计,分别设置交易金额和钱包余额上限。此外,人民银行还为数字人民币建立大数据分析及风险监测预警框架,以提高数字人民币管理的预见性、精准性和有效性。
法定数字货币是新生事物,可通过试点测试和实践评估其对经济金融的全面影响。目前,人民银行正在开展数字人民币试点测试,对试点地区货币政策、金融市场、金融稳定等方面影响是重要测试内容,人民银行将根据试点情况有针对性地不断迭代优化,完善数字人民币相关设计。
工作进展
人民银行通过对法定数字货币相关理论和技术的不断探索、迭代、完善,形成了现有的数字人民币模式和业务框架。未来,人民银行将根据测试结果,不断优化完善技术、业务和政策框架。
已开展的工作
2014 年至 2016 年,人民银行成立法定数字货币研究小组,启动法定数字货币相关研究工作。研究小组对法定数字货币发行和业务运行框架、关键技术、流通环境、国际经验等进行了深入研究,形成了第一阶段法定数字货币理论成果。
2016 年,人民银行搭建中国第一代法定数字货币概念原型,成立数字货币研究所,并于当年提出双层运营体系、M0定位、银行账户松耦合、可控匿名等数字人民币顶层设计和基本特征。
在此思路框架下,经国务院批准,人民银行自2017年底开始数字人民币研发工作,并依据资产规模和市场份额居前、技术开发力量较强等标准,选择大型商业银行、电信运营商、互联网企业作为参与研发机构。人民银行和参与研发机构以长期演进理念贯穿顶层设计及项目研发流程,经历开发测试、内部封闭验证和外部可控试点三大阶段,打造完善数字人民币 App,完成兑换流通管理、互联互通、钱包生态三大主体功能建设。同时,围绕数字人民币研发框架,探索建立总体标准、业务操作标准、互联标准、钱包标准、安全标准、监管标准等较为完备的标准体系。
2019年末以来,人民银行遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则,在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试,以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。
2020年11月开始,增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。数字人民币研发试点地区的选择综合考虑了国家重大发展战略、区域协调发展战略以及各地产业和经济特点等因素,目前的试点省市基本涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区,有利于试验评估数字人民币在我国不同区域的应用前景。
截至2021年6月30日,数字人民币试点场景已超132万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个,累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。在地方政府的积极参与支持下,在一些地区开展了数字人民币红包活动,实现了不同场景的真实用户试点测试和分批次大规模集中测试,验证了数字人民币业务技术设计及系统稳定性、产品易用性和场景适用性,增进了社会公众对数字人民币设计理念的理解。
试点期间,数字人民币注重持续探索应用模式创新。利用智能合约技术,赋予数字人民币可编程特性,提升扩展能力,促进与应用场景的深度融合。与相关手机制造商合作,研究提供包括双离线交易等功能在内的移动支付新体验。基于智能可视卡测试脱离手机的硬钱包支付模式,为弥合“数字鸿沟”提供可能。在北京冬奥组委园区内,立足科技冬奥、智慧冬奥建设,试点部署无人售货车、自助售货机、无人超市等创新应用场景,并推出支付手套、支付徽章、冬奥支付服装等可穿戴设备。试点用户普遍认为数字人民币有利于进一步提高支付效率,降低支付成本,社会公众、小微商户、企业切实感受到便利和普惠。
研发及试点期间,人民银行积极参与金融稳定理事会(FSB)、国际清算银行(BIS)、国际货币基金组织(IMF)、世界银行(WB)等国际组织多边交流,同各司法管辖区货币和财政监管部门、跨国金融机构及世界顶尖院校交流研讨法定数字货币前沿议题,并在国际组织框架下积极参与法定数字货币标准制定,共同构建国际标准体系。
人民银行数字货币研究所已与香港金管局签署合作备忘录,同时加入国际清算银行创新中心(BISIH)牵头的多币种法定数字货币桥(mCBDC Bridge)项目,和香港特别行政区、新加坡等BIS创新分中心以及各央行共同探索法定数字货币相关实践。
工作展望
人民银行将按照国家“十四五”规划部署,继续稳妥推进数字人民币研发试点,不预设推出时间表,重点做好以下领域工作:
一是继续稳妥有序推进研发试点工作。根据前期试点测试工作情况,结合试点测试地区发展规划、地方特点,进一步扩大试点测试应用场景覆盖面,实现特定试点区域内的应用场景全覆盖,打造数字人民币生态体系,不断探索与经济社会相适应的数字人民币应用新模式,推动试点工作不断深入。同时,基于实践动态完善试验方案,与包括指定运营机构在内的社会各界共同努力,充分发挥各方优势,不断优化数字人民币体系设计。
二是研究完善相关制度规则。积极推进《中国人民银行法》等法律法规的修订。研究制定数字人民币相关管理办法,加强数字人民币个人信息保护。完善业务规则和技术标准。建立健全数字人民币运营系统全流程安全管理体系,从密码应用安全、金融信息安全、数据安全、业务连续性等方面组织开展全方位系统安全测试与评估,保障系统安全平稳运行。
三是加强重大问题研究。深化法定数字货币对货币政策、金融体系、金融稳定深层影响的研究评估,为数字人民币研发打下良好的理论政策基础和应用前景。同时,积极参与法定数字货币国际交流,以开放包容方式探讨制定法定数字货币标准和规则,共同推动法定数字货币发展。
(责任编辑:王蕾)
中国财富管理50人论坛(CWM50)于 2012 年成立,是一个非官方、非营利性质的学术智库组织。论坛致力于为关心中国财富管理行业发展的专业人士提供一个高端交流平台,推动理论、思想、创新和经验交流,为相关决策与研究机构提供理论与实务经验参考,进而为财富管理行业的发展提供不竭的思想动力,最终对中国金融体系的优化产生积极影响。
数字人民币五类钱包哪款适合你?央行首发白皮书解答|数字人民币|央行_新浪科技_新浪网
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数字人民币五类钱包哪款适合你?央行首发白皮书解答
数字人民币五类钱包哪款适合你?央行首发白皮书解答
2021年07月16日 18:34
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文/张威 编辑/袁满 责编/要琢
(作者为《财经》记者,实习生吴家奇对本文亦有贡献)
《白皮书》显示,中国数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理,同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。
尽管还未正式推出,几度试水后,数字人民币发行及运营框架逐步清晰。
2021年7月16日下午,央行发布《中国数字人民币的研发进展白皮书》(以下称“《白皮书》”),这份《白皮书》首次向读者介绍了人民银行在数字人民币研发上的基本立场,以及数字人民币钱包的五大设计理念。
2017年末,经国务院批准,人民银行开始组织商业机构共同开展法定数字货币(以下简称数字人民币,字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”)研发试验。
人民银行表示,目前,研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作,正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则,选择部分有代表性的地区开展试点测试。
《白皮书》显示,中国数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理,同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。
数据显示,截至2021年6月30日,数字人民币试点场景已超过132万个,覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、行政服务等领域。其中开立个人钱包2087万余个,对公钱包351万余个,累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。
双层运营体系
《白皮书》介绍了数字人民币的七大设计特性;兼具账户和价值特征、不计付利息、低成本、支付即结算、匿名性(可控匿名)、安全性、可编程性。
在匿名性特性中,数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则,高度重视个人信息与隐私保护,充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑,满足公众对小额匿名支付服务需求。
数字人民币运营体系一直是市场关注的热点话题。
根据中央银行承担的不同职责,法定数字货币运营模式有两种选择:一是单层运营,即由中央银行直接面对全社会提供法定数字货币的发行、流通、维护服务。二是双层运营,即由中央银行向指定运营机构发行法定数字货币,指定运营机构负责兑换和流通交易。
《白皮书》显示,中国数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理,同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构,牵头提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下,充分发挥其他商业银行及机构的创新能力,共同提供数字人民币的流通服务。
具体来说,指定运营机构在人民银行的额度管理下,根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包,进行数字人民币兑出兑回服务。同时,指定运营机构与相关商业机构一起,承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理,实现数字人民币安全高效运行,包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。
《白皮书》强调,双层运营模式可充分利用指定运营机构资源、人才、技术等优势,实现市场驱动、促进创新、竞争选优。同时,由于公众已习惯通过商业银行等机构处理金融业务,双层运营模式也有利于提升社会对数字人民币的接受度。
钱包五大设计理念
数字人民币钱包设计如何?《白皮书》给出了五点理念。
《白皮书》指出,数字钱包是数字人民币的载体和触达用户的媒介。在数字人民币中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下,人民银行制定相关规则,各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端APP,对钱包进行管理并对数字人民币进行验真;开发钱包生态平台,实现各自视觉体系和特色功能,实现数字人民币线上线下全场景应用,满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求,确保数字钱包具有普惠性,避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。
1.按照客户身份识别强度分为不同等级的钱包。指定运营机构根据客户身份识别强度对数字人民币钱包进行分类管理,根据实名强弱程度赋予各类钱包不同的单笔、单日交易及余额限额。最低权限钱包不要求提供身份信息,以体现匿名设计原则。用户在默认情况下开立的是最低权限的匿名钱包,可根据需要自主升级为高权限的实名钱包。
2.按照开立主体分为个人钱包和对公钱包。自然人和个体工商户可以开立个人钱包,按照相应客户身份识别强度采用分类交易和余额限额管理;法人和非法人机构可开立对公钱包,并按照临柜开立还是远程开立确定交易、余额限额,钱包功能可依据用户需求定制。
3.按照载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付APP、软件开发工具包(SDK)、应用程序接口(API)等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能,依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系,满足不同人群需求。
4.按照权限归属分为母钱包和子钱包。钱包持有主体可将主要的钱包设为母钱包,并可在母钱包下开设若干子钱包。个人可通过子钱包实现限额支付、条件支付和个人隐私保护等功能;企业和机构可通过子钱包来实现资金归集及分发、财务管理等特定功能。
5.人民银行和指定运营机构及社会各相关机构一起按照共建、共有、共享原则建设数字人民币钱包生态平台。按照以上不同维度,形成数字人民币钱包矩阵。在此基础上,人民银行制定相关规则,指定运营机构在提供各项基本功能的基础上,与相关市场主体进一步开发各种支付和金融产品,构建钱包生态平台,以满足多场景需求并实现各自特色功能。
关键词 :
数字人民币央行
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云数贸五行币与央行发行的数字货币是一回事吗? - 知乎
云数贸五行币与央行发行的数字货币是一回事吗? - 知乎首页知乎知学堂发现等你来答切换模式登录/注册云数贸虚拟货币类骗局云数贸五行币与央行发行的数字货币是一回事吗?关注者20被浏览40,924关注问题写回答邀请回答好问题 1添加评论分享5 个回答默认排序知乎用户网上传得这个“中央币”云云,和五行币之流一样,不出意外都是打着爱国旗号的骗局。当然“爱国”这个套路,在我国传销界至少可以追溯到“民族大业解冻资产”了。对于数字货币的研究,我记得主要还是在区块链的商业应用上。而网上这种不是“租矿机挖”就是“定额拆分”的套路,换过来就是:国家让你花钱买印钞机;国家承诺就发行总面额一定的法币,但是它在你手里拿的时间越长,会自己变多(不要纠结为何如此魔幻),还只涨不跌。这怎么可能,真这么搞经济得玩崩溃。说实话,设这种套子的人自己都不一定懂比特币的技术理念和挖矿模式,不然还可以装得更像一点的。当然明天有时间我会具体查一下对应资料再分析。其实有一个简单的判断方法:路过银行的时候去问一下工作人员这个“国家发行数字货币让大家挖”的事,看看工作人员是不是一脸迷茫。-------------------------------------------------分割线------------------------------------------------------------我回来填坑了。当然咱们得明确一个前提,就是不会有人吃饱撑的专门给竞争对手搞传销嫌疑的宣传。毕竟宣传有成本,而这点宣传并不一定能够让竞争对手被相关部门处罚。参考宣传资料:中央币是什么,为什么这么多人都加入了?_西部网全面剖析中国数字货币--中央币的价值理论上的官网:中央币(CENC)-中杉数字商品交易市场-中杉集团其实吧:央行法定数字货币研究获阶段性成果 原型方案初定此前,央行副行长范一飞曾撰文表示,中国法定数字货币的运行框架倾向于“中央银行-商业银行”二元模式,亦即:中央银行负责数字货币的发行与验证监测,商业银行从中央银行申请到数字货币后,直接面向社会,负责提供数字货币流通服务与应用生态体系构建服务。如果动脑子的人从“中央币”的模式里已经能推得这又是一个坑的话,那么我觉得再不动脑子,看到这段内容也应该知道“中国法定数字货币”和包括“中央币”在内网上吹得乱七八糟的“中央支持的数字货币”之间有哪些差距了。 当然我现在比较闲,所以具体说说:中央币运营模式中央币 面向全球衡量发行5亿枚:原始发行价格3元人民币一枚。首次发行8000万枚 为会员制推广,单边上扬只涨不跌,每进入200万人民币 每枚中央币上涨5分钱。“只涨不跌”、“根据需求决定涨幅”,是典型的拆分盘结构。*投资中央币三个级别*6000、18000、60000第一项奖金:秒拆三倍(每个人都有三个市场)以6万为例:一分为二,两个30000 第一个3万购买流通包【可配送等值的中央币】第二个3万购买原始包,原始包购买后会秒拆分三个3万元的流通包,共计9万元的流通包。三个流通包等于3个市场。流通包可以100%兑冲,收回90000元钱。也可以不找人 不做市场把3个流通包 放在交易大厅以70%的利润卖出,基本上收回本金。免费获得中央币。剩余的30%的利润为买方所得。流通包交易大厅要收取5%的交易费。收卖方70%的5%收买方30%的5%也就是这里有两种模式:1、买它的“流通包”换等值币。2、买它的“原始包”拆成3个“流通包”。盈利嘛,也是两种模式:1、你自己把流通包找人卖了。即“找人”“做市场”。这样你的“价值90000的中央币”可以大比率变现。2、不想拉人?这“价值90000元的中央币”挂到系统平台上,最多拿到63000元,而且前提是有人买你的。第二项奖金:领导奖下拿三代领导奖 一代5% 二代8% 三代10% (此奖日封顶为原始包投资额的1.5倍)第三项奖金:管理奖(级差)此奖共9个级别 分别为:1星 2星 3星 4星 5星1钻 2钻 3钻 金钻。从一星至四星不考核有几个市场,只考核总业绩,上属领导给滑落下来的也算。五星考核两个市场。一钻以上考核三个市场。一星:伞下累计业绩6万,拿团队新增业绩的3%二星:伞下累计业绩20万,拿团队新增业绩的5%三星:伞下累计业绩50万,拿团队新增业绩的7%四星:伞下累计业绩80万,拿团队新增业绩的9%五星:1市场有一个四星,2市场有一个三星,拿团队新增业绩的12%一钻:1市场有一个五星,2市场有一个四星,3市场有一个二星,拿团队新增业绩的15%二钻:1市场有一个一钻,2市场有一个五星,3市场有一个四星,拿团队新增业绩的18%三钻:1市场有一个二钻,2市场,和3市场各有一个五星,拿团队新增业绩的20%金钻:1市场,和2市场,各有一个三钻,3市场有一个一钻,拿全球新增业绩的2%加权分红。第四项奖金:增收奖领导奖和管理奖总收入的20%制动预留,可以选择原点位复投 无限循环拿3代领导奖 和9个级别的管理奖。复投累计够3000元 额外赠送3千元的流通包。也可以选择购买 中央币。复投与购买中央币 2选其1。第五项奖金:福利奖任意的两个市场 分别累计100万业绩,奖15万元全款轿车。三个市场分别累计200万业绩,奖50万元全款轿车。(领导人滑落的也算)这个模式就是传销那套典型的“领导奖”,而且也有我之前说过的“不可能让你轻易变现”的情况。 中央币(CENC)的飞速发展,也必将为我们金融立国和中华民族伟大复兴中国梦的实现提供了强大的理论与实践支持,缔造属于国人的荣誉与辉煌! 最后,又不忘拿“爱国”名义收一波智商税,还有这话真敢说啊。编辑于 2017-04-02 23:02赞同 3添加评论分享收藏喜欢收起影秋摄影师/摄像师/平面设计/视频剪辑/视频特效/音效制作 关注你只需要记住,在中国国家货币体系里,只有央行发行的钱才是钱编辑于 2017-03-04 02:30赞同 7添加评论分享收藏喜欢
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9月24日, 央行数研所狄刚在“区块链与数字经济发展论坛”上表示,数字货币研究所近年来聚焦区块链的具体实践。
比如,在数字人民币的发行层基于区块链构建统一分布式账本,提升对账效率,积极在数字人民币系统中探索区块链应用等。
另外,还在国际清算银行创新中心支持下,发起了多边央行数字货币桥项目。同时,在科技部支持下,央行贸易金融区块链平台也重点应用了区块链。
当天,中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在第十届中国支付清算论坛上,也表示数字人民币是人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品,其初心就是推动金融普惠的发展,目前在支付普惠领域还存在着“数字鸿沟”,数字人民币试点进程中也在不断的落实金融普惠。
可以看出,我们国家对于数字货币的部署正在逐步推进中,从2020年数字人民币在国内发达城市内测开始至今,已经发行了超过两亿的数字人民币红包,不仅在发红包让大家体验这么简单,京东、美团,B站,顺丰等大厂以及开头提到的部分地区的地铁等都开始进行试点,包含了我们生活中的衣食住行方方面面。
可以说,数字人民币已经离我们越来越近了,正在方方面面融入我们的生活。其实不仅仅是我们国家,全球各地都在对央行数字货币进行部署。那么,央行数字货币究竟是什么,我们国家的数字人民币进展又怎么样了?我们不妨来详细了解一下。
01
什么是央行数字货币?
CBDC 是新的货币形式,由央行以数字的形式直接发行,以作为法定货币。目前的法币形式是现金、准备金存款或余额结算。CBDC 和其它数字货币(包括加密货币和其它形式的央行货币)有两点主要区别:
1、CBDC是双层架构,可以选择去中心化也可以选择中心化,中间存在央行、商业银行、商户、用户这些参与方。相比普通互联网金融机构来说,总体隐私级别相对较高。
2、与目前的数字现金相反的是,CBDC 的操作结构将与其它形式的央行货币不一样。CBDC 的功能更加强大,它们是可编程的,可以产生利息,可以近乎实时的清算,手续费更便宜,开放程度更广。
当真正设计 CBDC 时,各国央行的进展各异。不同的央行都采用它们独有的方法。不过总的来说,正在探索的问题有三个,CBDC 是应该基于代币的还是应该基于账号的,CBDC 是批量的(只对银行开放)还是零售的(面向大众开放),是否应该基于分布式账本?
当要实际落地 CBDC 时,事情就变得复杂起来,有很多棘手的问题需要考虑。
比如,一旦 CBDC 推出了,是否需要取消现金?
CBDC 是否应该计息?它们是否应该像现金那样拥有面值?
或跟总价格指数挂钩?这对商业银行会产生什么影响?匿名和隐私问题怎么处理?所有这些问题都有待回答。
所有这些问题都有待回答。
02
为什么要发行CBDC?
在 2017 年的内部讨论文件中,加拿大央行在一篇题为《央行数字货币:动机与影响》的文章里给出了发行 CBDC 的六个理由:
确保央行向大众提供足够的现金,以及维持央行的铸币税收入
降低利率下限,支持非传统货币政策
降低总体风险,提高金融稳定性
提高支付的可竞争性
促进金融包容性
抑制犯罪活动
回头看我们之前分析的国际清算银行的调查,支付安全以及国内效率被选为央行最重要的动机。
根据央行和其它大型金融机构发表的大量论文来看,对于发达国家来说,转型成为无现金社会是主要的驱动因素,而对于发展中国家来说,金融包容性,降低成本以及提高操作效率是主要动机。
纵观其余的报告和能找到的文献,由加密货币行业中的比特币以及其它创新所带来的激烈竞争,以及对“领先一步”的明确需要,当然,都没有被列为发行 CBDC 的原因。
如果央行开始推出 CBDC,并且最后成功了,那么潜在的好处有很多。
从技术角度来说,CBDC 比现在的法币形式要好得多,它们能更好地被追踪,更方便地收税,更好地传递货币政策,有更好的金融包容性,能减少生产物理货币的成本。最明显优势是支付更便宜,更快速,无论是境内支付还是跨境支付。
但除了设计和实现方面的难题之外,发行 CBDC 的一个关键问题是 CBDC 可能会提高银行运营的风险。不过,这只在银行承诺银行的存款可按需兑换 CBDC时才会发生,根据英国央行的这份文件,这种情况不一定会发生。
目前比较有名的 CBDC 项目有:乌拉圭的E-peso(该项目在2018年试验成功)、中国的DCEP、泰国的“ Project Inthanon, ”、瑞典的 E-krona (仍在调研阶段)……
值得关注的是,近几年来我们国家的DCEP一直在有条不紊地进行中,并取得了较为领先的成果。
03
中国的DCEP是什么?
DCEP作为由我国央行发行的数字货币,可以看作是CBDC的一种,对它的定位是纸钞的替代。
从定义上来说,DCEP是一种具有价值特征的数字支付工具。“价值特征”的意思是指无需账户就能实现价值转移,就像我们平时使用现金那样,不需要账户的存在。所以如果有人问你DCEP是什么,你只要告诉他:DCEP就是用于支付的数字化现金。
1、DCEP是现金的替代,是法币,因此具有无限法偿性,任何人都不能拒绝接受。微信和支付宝虽然在今天使用很普遍,但并非任何地方都能使用二者进行支付。
2、DCEP直接以央行货币进行结算,纳入央行的债务体系并受到保护;而使用微信和支付宝支付时,是以商业银行存款进行结算。如果有一天微信破产(虽然可能性不大),你放在微信的钱就只能参加破产清算,有遭受重大损失的风险。
3、DCEP能够实现“双离线支付”,使用DCEP进行支付并不需要网络,只要有电就行。而对于微信和支付宝来说,别提在地震、台风等极端情况下,即使只是信号不好,都没办法正常支付。
4、DCEP在支付时无需账户,因此在合法和监管的前提下,能够满足公众对匿名支付的需求。而支付宝和微信由于在实名认证和关联银行账户上的必要,很难实现支付的匿名。
04
DCEP目前发展如何?
从2014年启动对数字货币的研究,2016年成立央行数字货币研究所,2017年央行宣布在五年计划中推动区块链发展,2019年8月穆长春公开表示DCEP已经呼之欲出,9月DCEP开始“闭环测试”,12月基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。
在央行发布“盘点央行的2019金融科技”一文,文中称,央行在坚持双层运营、M0替代、可匿名的前提下,基本完成法定数字货币顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。
进入2020年,DCEP在深圳、苏州等地内测的消息传出……从启动研究至今,DCEP已历时8年发展,过程不算高调,却也一步一个脚印。虽然每隔一段时间就有新的消息传来,带起一波热度,但DCEP对大多数人来说仍隐身在迷雾中,十分神秘。
前面提到DCEP是现钞的替代,更准确一点说,DCEP在继承现钞属性和价值的同时,又取得了便利性与合法性的平衡。
从便利性来说,DCEP减少了现金在印制、流通、储存和携带等环节花费的成本,具备电子支付的优势,并且还能在一定程度上实现支付匿名。
从合法性来说,DCEP与现金一样都要面对假钞(比如说有人私自增发)、洗钱、逃税、恐怖主义融资等问题,同时由于DCEP匿名支付的特点,规避这些风险的挑战性还会更大。
针对这些问题,一方面政府会利用大数据技术加强对匿名支付的监管和识别,同时还会设置一些制度摩擦提高违法犯罪的难度和成本;另一方面,DCEP的双层体系本身更有利于实施高效和精准监管,真正做到匿名可控。
随着DCEP的加速落地,大家最为关心的问题应该就是DCEP如何投放、获得和使用。从目前测试已知的信息来看,整个过程其实和现金差别不大,只是从具有实体的纸钞换成了数字货币。
但整体的推进还有很多问题需要解决。比如还需要与之相应的细分明确的法律条文、操作门槛较高的推广科普、防止有不法分子趁机捣乱、以及需要建立更加合适的流通环境……
05
小结
从谨慎观望到快速入场,一部分国家确实是有意“蹭”上了CBDC的热度。虽然央行的DCEP是在2020年开启的内测,但却是经过8年时间稳扎稳打后水到渠成的结果。国家曾公开表示,目标是成为第一个发行数字货币的国家,以减少对全球美元支付系统的依赖。
从全球范围内来看,委内瑞拉早在18年就正式推出了石油币,但由于种种原因没能达到预期效果;而就在距离不远的美国,一边Libra正在想尽办法从监管泥潭中脱身,另一边数字美元还只能算是在国会打了个照面。
可以说,我们的数字货币已取得了较为领先的成果。这样看来,8年时间的打磨对DCEP来说,虽然不算短,却十分必要。正因如此,在CBDC的赛道上,我国或将成为一个值得借鉴的范例,当然在这之前,DCEP还有很长一段路要走。
从加密数字货币到央行数字货币,何异何同? - 知乎
从加密数字货币到央行数字货币,何异何同? - 知乎切换模式写文章登录/注册从加密数字货币到央行数字货币,何异何同?知乎用户OI74yc数字货币打开了全球货币“升维竞争”的新赛道,作为底层基础的货币演变,正改造着国际货币体系的结构。 近日,数字货币迎来了从2020年3月以来最大的暴跌,下跌幅度堪比2020年的3.12大跌。比特币最低下跌至2.9万美元,单日下跌幅度超过30%。当然,暴跌的直接原因离不开中国官方再次重申的对于数字货币的严监管态度。5月21日,国务院金融稳定发展委员会召开第五十一次会议,会议特别强调要严厉打击比特币挖矿和交易行为,坚决防范个体风险向社会领域传递。这也是国务院层面首次对于比特币挖矿与交易明确提出打击要求。与此形成鲜明对比的,则是各国央行数字货币的持续强化。5月,支付宝对部分用户上线了数字人民币模块,同时在选择添加钱包运营机构的页面,除了六大行外,网商银行的图标也已被点亮。可以说,数字人民币仍在加速发展,并正在时间和空间多维度加速服务于数字中国的建设。加密数字货币与央行数字货币有何异同?央行数字货币的加速发展,又将为数字经济的未来带来什么?从货币到加密数字货币按照国际基金组织的定义,货币分为五种:第一类是央行货币,比如现金和央行数字货币。要了解央行数字货币,首先要明确三个概念,M0、M1和M2。M0:一般指的是流通中的现金M1 :一般包括 M0 + 各单位的活期存款M2:包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金。定位上,央行数字货币(DECP)是流通中的现金(M0)的替代,也就是说,央行数字货币具有国家信用,与法定货币等值,具有法偿性。第二类是银行货币,比如商业银行存款。第三类是电子货币,主要包括支付领域突出的新型货币形式,由企业信用背书,比如支付宝、微信支付以及印度的Paytm等,USDC等稳定币也属于这个类型。通常来说,微信和支付宝相当于支付中的钱包,作为钱包,微信和支付宝里的“钱”是需要充值的,充值的来源是消费者所绑定商业银行账户里的存款货币,所以这些“钱”本质上对应的还是传统的实体货币。第四类是加密货币,一般是非金融机构发行,在自有账户体系中计价。最著名的就是比特币,比特币作为2008年全球金融危机之后的产物,在全球多国的中央银行都效仿美联储实施量化宽松政策,市场对货币贬值的担忧日甚的背景下诞生。本质上,比特币是一种去中心化的民间虚拟商品或资产,没有单一的发行方,没有统一的监管方,只是依靠区块链上的各个节点来保证系统正常运行。基于算法保证其有限性,以及去中心化以及匿名性等优点,比特币受到了市场的狂热追求。最后一类是I-money,其和E-money类似,唯一区别在于对应价值不固定,往往是黄金、一揽子货币、股票投资组合这些写浮动资产。2019年Facebook加密数字货币Libra的诞生,标志着数字货币新时代的开启。值得一提的是Libra就是最典型的I-money,是银行存款和短期政府债券的资产组合。当然,任何货币,都是基于信用的存在,以比特币为代表的加密数字货币的成功也正因此。2008年,比特币创始人中本聪在密码学邮件组发表论文,声称发明了一套新的不受政府或机构控制的电子货币系统,明确了比特币的模式,并表明去中心化、不可増发、无限分割是比特币的基本特点。其中,区块链技术是支持比特币运行的基础。所谓区块链,意味着一种由多方共同维护,使用密码学保证传输和访问安全,能够实现数据一致存储、难以篡改、防止抵赖的记账技术,也称为分布式账本技术。这意味着,区块链数据库能够进行自主管理。区块链最简单定义,可以看做一串技术组合。作为一种底层技术,包括大数据,云计算和人工智能,甚至物联网在内,都可以视为区块链的一种利用。区块链进入比特币,解决了比特币的信用问题。但同时,产生比特币的程序需要用电脑来执行,需要消耗能源。因此,产生了成本,并且产生一枚新的比特币的成本越来越高。比特币的数量有限,而且成本越来越高。这样的机制无疑制造了比特币可以“保值增值”的噱头,让比特币成为一种天然的投机标的。2020年,随着新冠肺炎疫情在多个国家和地区肆虐,多国央行再次走上了量化宽松之路,这就为比特币大放异彩创造了良好的条件。比特币的价格从每枚3000多美元,上涨到今年4月份的最高每枚6万多美元。以美元计价比特币的价格在一年时间里上涨了20多倍。比特币在理论逻辑上的“保值增值”和比特币价格的屡创新高,这二者相互强化演绎成为难以抵御的投机诱惑,使得比特币比历史上曾经出现过的各种投机泡沫都更具有魔幻色彩。因为比特币从网络世界产生与交易,没有地域的限制,很容易成为全球投机者共同追逐的对象,这也是比特币的危险性所在。从货币到央行数字货币相较于比特币、以太坊等,除了并不具有天然的投机标的,国家背书的央行数字货币还是大有不同的。从货币形式看,央行数字货币更类似于电子货币。比特币等非官方数字货币引入去中心化及共识机制,这与现有主权信用货币体系有着本质上的差异,不仅改变了集中化的运行机制,而且推动了货币流通的模式转变。然而,央行数字货币虽然引入加密等区块链技术,但集中化管理模式并未改变,相关运行模式更类似当前的电子货币,与电子货币存在差异的是发行主体不同,在此技术上加入了过程变量等相关要素,构成了可溯源的基本特征。从金融影响看,商业银行主导的金融市场体系,仍然是央行数字货币所依托的重要金融环境,这与比特币等数字货币有着本质差别。通过账户体系及共识机制,比特币将对现有清算模式构成重大改变,不再需要商业银行的记账功能,而记账功能则是商业银行区别于其他金融机构的主要特点,如果比特币成为主流数字货币,那么商业银行必须转变为其他金融机构,否则可能无法继续生存。事实上,比特币的初心之一,就是抗拒央行看起来不受控制的货币滥发。比起比特币自身涨跌,比特币所代表的,对于主流央行的不信任暗流,其实更值得思考。这一种反建制的思潮,与川普兴起也有隐约联系。此外,金融危机以来,包括比特币在内的各式各样的代币、数据库和通道,也在不同程度上与传统金融对接互动。但对于央行数字货币来说,其发行依然重视保障商业银行为主导的金融市场的稳定性,基本思路是央行给商业银行数字货币,商业银行在此基础上进行运营,而这种模式不应也不会对现有金融体系带来革命性变化。当前,数字人民币正在加速发展,并在时间和空间多维度加速服务于数字中国的建设。2020年4月,数字人民币的首个应用场景在苏州落地,以交通补贴的形式发放给苏州相城区各区级机关、事业单位和直属企业员工。并且,自2020年10月深圳罗湖首次开展数字人民币红包试点后,央行已在苏州、北京、成都以及深圳福田、龙华区多地累计派发红包达1.5亿元。2020年11月,数字人民币再次新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地试点,加速提升试点的地域广度与试验深度。其中,海南作为自由贸易港,具有金融开放与资金自由流动的独特优势,试点或将拓宽至跨境贸易的场景测试。数字人民币的推广过程呈现出循序渐进、兼容并包的特征,不仅在发行环节以“发红包”形式提升市民参与感,在流通场景中也充分考虑数字时代的用户需求。根据公开数据,自2020年4月数字人民币的首个试点应用场景落地,其推广速度与广度大幅超出市场预期,目前已累计向公众发放1.5亿元。可以说,随着涉及专利的渐次公布和试点范围的相应扩大,数字人民币雏形已现,市场对其认知也随之清晰。央行数字货币走向未来无疑,数字时代背景下,为打造数字经济新优势,中国经济发展不仅需要关注数字化生产力的提升,还需推动生产关系的全面进化,而货币体系的革新即是一系列生产关系变化的起点。对于已然到来的数字经济时代来说,虽然计算机、智能手机以及网络技术的普及已初步改变了人们的生活与消费习惯,但数字经济并非是单纯的产业革命,它革新了价值创造的方式,再定义了价值分配的过程,因此与植根于传统实体经济的旧思想、旧秩序以及旧阶层存在显著矛盾。互联网平台经济是一项成功的数字化试验,而如今人类社会要从物理世界向数字世界迁徙,则不仅需要生产力的提升,更需要生产关系的全面进化。在数字化技术的革新下,大量原生可追溯的数字资产诞生,而传统信用货币体系却并不具备对接交换的数字化能力。数字人民币应运而生,其全程可追溯的特性与区块链耦合,可编程性则为数字化技术的运用和叠加拓展了空间,或将重构数字经济世界的交换体系,激发数字经济的新一代潜能。一方面,在国内,央行数字货币将缩短支付链条,让用户敏感数据免于受到不受信任机构的控制,更能兼顾数字经济时代的隐私保护与金融安全需求。并且,央行数字货币还分离了金融机构支付与信贷的职能,在支付层面降低了因中介机构而生的信用风险和流动性风险,倒逼商业银行科技转型。另一方面,在国际上,央行数字货币是中央银行的数字形式负债,相较商业银行存款体系中的货币,天然降低了结算的信用风险和流动性风险敞口,能够有效解决传统金融系统中券款对付以及跨境支付的痛点。而跨境交易的去中介化,得以绕开以美元为基础的SWIFT体系,对货币弱势国家的主权形成保护,有助于实现和谐的国际贸易合作。回溯世界千年的货币发展史,货币产生后,随着商品生产和商品交换的发展,货币形式经历了从实物货币、金属货币到纸质货币(信用货币)、电子货币的演变过程。充当货币的材料从最初的各种实物发展到统一的金属,再发展到纸币,进而出现电子货币,直至数字货币。纸质货币的出现,是货币发展史上的一次重大变革。因为它结束了黄金的“黄金时代”,第一次使纸币上升到本位货币的地位,从而使它能够活跃于整个商品世界。同时,它也结束了货币的“黄金”时代,第一次用没有价值的符号直接代表价值,从而使货币不再是真正的一般等价物。从以物易物,到后来使用贝壳充当货币,再后来是铜、黄金和白银,直到纸币的出现。如同任何事物都有产生、发展、灭亡的周期一样,在不远的将来,纸质货币的消失完全有可能。从纸质货币到数字货币,是一种大势所趋。全球央行数字货币脚步已越来越近。随着中国央行数字货币试点启动、欧洲央行推出首份数字欧元报告、国际清算银行联合七国央行发布央行数字货币研究报告,主要经济体之间央行数字货币的竞合态势日趋明显。数字货币打开了全球货币“升维竞争”的新赛道,作为底层基础的货币演变,正改造着国际货币体系的结构。展望未来,多边央行数字货币桥或将成为国际数字货币体系的一种重要形态。在这样的背景下,如何提升人民币在全球货币体系下的竞争力,发挥作为央行数字货币的先发优势,则是中国DCEP面临的重要议题。发布于 2021-06-03 15:08央行数字货币(DCEP)数字货币货币赞同添加评论分享喜欢收藏申请
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数字人民币是否是法定货币?需要法律层面保驾护航
数字人民币是否是法定货币?需要法律层面保驾护航
2020年11月30日 10:39
新浪财经综合
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原标题:数字人民币是否是法定货币? 来源:数字法币研究社
自2019年6月Facebook发布Libra白皮书之后,各国和世界经济组织对央行数字货币(CBDC)的研究和探索进度明显提速。据国际清算银行的调查显示,全球约80%的央行已经投入了CBDC的研发工作,其中少部分已进入试点阶段。
中国央行早在2014年起就启动了CBDC的研究,并于2017年末组织相关商业机构共同开展数字人民币体系(DC/EP)的研发。商务部在2020年8月发布了《关于印发全面深化服务贸易创新发展试点总体方案的通知》,明确数字人民币(e-CNY)进入试点阶段——在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。目前,数字人民币的试点工作正在进一步铺开。据报道,除了已经公布的雄安、苏州、成都、深圳和冬奥会场景外,长沙、海南、上海、青岛、大连、西安等六地也将进入试点城市名单。
数字人民币作为影响重大和深远的顶层设计,央行不仅在金融、技术层面早有谋划,在法律方面也早有评估。根据央行数字货币研究项目组于2016年发表的《法定数字货币的中国之路》,在数字人民币设计的早期,央行就本着在法律法规上要实行“均一化”管理,遵循与传统人民币一体化管理的思路。但是,数字人民币并非简单的传统人民币的数字化,当具体到数字人民币的性质、发行、兑换、流通、储存、销毁、管理的各个环节时,每个环节都可能会产生与传统人民币不同的法律问题或风险。
随着数字人民币试点的城市和使用场景进一步扩大,与数字人民币相关的法律问题有些已经显而易见,有些逐步显现,有些若隐若现,还有些隐而不见。笔者拟结合截至目前已公开的有关数字人民币的相关情况,浅谈与数字人民币相关的若干法律问题。
1. 数字人民币是否是法定货币?
数字人民币是由人民银行发行的数字形式的法定货币,这是央行一直以来对数字人民币的定位。
而根据《中国人民银行法》和《人民币管理条例》等规定,我国的法定货币是人民币,包括纸币和硬币这两种有形体,而不包括数字形式的无形体,因此,数字人民币在当前并非法定货币。
2020年10月24起向公众征求意见的《中国人民银行法》《征求意见稿》拟扩大人民币的范围,将数字形式的人民币也纳入法币范围。待该法顺利通过后,数字人民币才能名正言顺地成为我国的法定货币。而按照通常的立法进程,数字人民币的正名尚需时日。
2. 数字人民币是否具有法偿性
根据《中国人民银行法》,人民币的法偿性即是指以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务,任何单位和个人不得拒收。
央行副行长范一飞在其2020年9月发表的文章《关于数字人民币M0定位的政策含义分析》中表示,“按照人民币的法偿性规定,以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务,任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。”
两相对照,可见央行高层认为数字人民币的法偿性是有条件的,即需单位和个人在“具备接收条件”的情况下才不得拒收。应该说,范行长的该等说法是符合实际情况的,因为数字人民币的持有和使用需依赖于手机、电子钱包等特定的设备和载体,并非任何人在任何情况下都具备接收条件,如果不加区分地强制要求所有人都不得拒收数字人民币,可能有违公平合理的原则。
但是,当前《中国人民银行法》及其《征求意见稿》中并未对法偿性条款作出“不具备接收条件”可以拒收的例外规定。该等例外规定未来是否会纳入修订后的《中国人民银行法》;如不纳入,如何平衡和保障不具备接收条件的接收人的利益,有待进一步观察。
3. 数字人民币是否为“物”,权属如何确定
G30(三十人小组,由部分国家央行行长和国际金融领域知名人士组成的非盈利性国际组织。央行原行长周小川及央行现任行长易纲都是其成员)下的数字货币工作小组(周小川为该工作组的成员之一,央行数字货币研究所所长穆长春为该工作组的专家之一)于2020年7月发布的一份研究报告——《数字货币及稳定币:未来的风险、机遇及及挑战》(“G30报告”)中提到,从法律上来说,数字人民币属于“物”,受物权相关的法律管辖。
由于数字人民币的定位就是数字形式的人民币,而我国法学界的通说认为人民币是一种特殊的动产,是物;从这个意义上来说,数字人民币也可以理解为是一种特殊的动产,是物。
然而,在我国现行的法律框架下,“物”通常仅指有体物,而数字人民币是无体物,在法律没有另行明确规定的情况下,数字人民币还不是物权的客体,难以直接适用现有的物权保护的法律规定。因此,数字人民币的法律属性还有待进一步明确。
与此相关的是,数字人民币的权属如何确定?是适用传统动产普遍适用的“占有即所有”的规则,还是以在央行系统或账户的登记公示为原则,还有待确定。
此外,如果央行采用基于区块链的支付系统,由于存在51%攻击等问题,难以保证结算的最终性,从而可能导致数字人民币的所有权转移存在不确定性。在此情况下,如果技术层面难以解决问题,法律该如何认定和救济,也是需要考虑的问题。
4. 数字人民币是否为“网络虚拟财产”
数字人民币不具有实体形式,但具有财产属性,其是否属于网络虚拟财产?
《民法总则》规定,法律对数据、网络虚拟财产的保护有规定的,依照其规定。但是,该法并未明确界定网络虚拟财产的所指及其权利属性,目前也没有法律对网络虚拟财产的内涵、外延和权利性质作出明确规定,学界对此也还有争议。
因此,现阶段数字人民币是否属于网络虚拟财产并不明确。
5. 智能合约的问题
根据G30报告的介绍,由于数字人民币具有财产属性及与银行账户松耦合的特征,可以加载与数字人民币的货币本身功能有关的智能合约,如按条件支付、计划付款等。
根据穆长春近日在2020金融街论坛年会上对深圳数字人民币试点的情况介绍,央行在深圳实施红包试点的过程中已经使用了一个简单的智能合约——限时支付功能,其表示之后还有相对更加丰富的智能合约投入到试点当中。
由上可见,数字人民币中将加载与支付功能相关的智能合约,因此,与此相关的法律问题也需要关注。如智能合约出现程序漏洞、被恶意攻击等问题导致用户遭受数字人民币损失,相关责任由谁承担及如何承担,也是需要法律予以明确规定的问题。
6. 数字人民币的使用限制
G30报告中提到,为了防止出现对商业银行存款的挤出效应、交易套利、顺周期性增强,数字人民币的使用场景将可能限于小额零售交易中,为此可设置每日、每年的最大交易额,超过兑换限额需预约等。如必要,还可考虑设置多层收费系统,对于小额、低频的交易处理免费,大额、高频的交易处理收费。
G30报告中提到的该等限制,在现有的试点场景(主要是餐饮、交通卡、小额零售)和钱包设置中已经有所体现,比如建行的数字人民币钱包类型分为一类钱包和二类钱包、三类钱包和四类钱包,每类钱包都有对应的每日、每年、每笔交易的金额限制。
短期来看,数字人民币的主要使用场景和使用规模可能会受到一定的限制,但具体会有哪些限制,还有待进一步明确。
7. 数字人民币及钱包的防伪
尽管数字人民币的技术特性使得造假数字人民币造假的风险大大降低,但造假的可能性不能排除;并且,由于数字人民币存放在钱包中,钱包的造假问题也不应忽视(在数字人民币试点过程中已经出现了假钱包的情况)。
当前有关禁止假币的法规仅适用于实物形式的人民币,如何防范和处理数字人民币和钱包的造假行为,还需要调整和制定相关法律法规。
8. 指定运营机构的选择标准
根据央行人员的文章和发言,数字人民币的发行将遵循传统的纸币发行流通的“中央银行-商业银行”二元模式,由指定运营机构参与运营并向公众兑换。具体而言,作为指定运营机构的商业银行负责为客户开立数字人民币钱包,提供兑换服务;同时,该等机构与其他商业银行及相关机构一起,承担数字人民币的流通服务,并负责零售环节管理。
根据G30报告的介绍,对于数字人民币试点项目,为了确保处理过程是可逆转和可撤销的,所有指定运营机构都已制定了一个类似于“沙盒”模型的退出计划。
按照《人民币管理条例》、《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等规定和实践,货币发行主要通过商业银行的现金收付业务活动实现,非银行支付机构不得经营或者变相经营货币兑换业务。因此,央行对于数字人民币发行机制的设计符合现行规定。
但是,数字人民币指定运营机构的选择标准、进入门槛、退出条件、具体权利义务,指定运营机构与其他商业银行及相关机构合作中双方的责权利等尚缺乏明确的指引,有待央行根据试点情况,总结经验后在未来的法律规定中予以确定。
9. 数字人民币的其他法律问题
数字人民币的发行和流通过程中还涉及反洗钱、反恐怖主义融资、数据保护、网络安全等问题;如果数字人民币未来跨境流通,还将涉及更多的问题。这些问题除了需要通过技术方案予以解决外,还需要从法律制度上予以规制。
从央行开始研发数字人民币到现在扩大试点范围,虽然已经历经了7年的时间,央行对与数字人民币相关的方方面面都已经作了相对充分的研究和论证,但是,央行数字货币作为一个全球都没有先例可循的新事物,与此相关的法律问题和风险可能还没有被完全发掘。伴随着数字人民币试点的进一步铺开,与数字人民币发行、兑换、流通、管理等相关的法律问题必将更多浮现。数字人民币的正式落地,还需要法律层面的未雨绸缪和保驾护航。
作者:张凌,瀚一律师事务所合伙人。
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责任编辑:唐婧
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数字人民币
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12-02
彩虹集团
003023
-- 12-02
西上海
605151
-- 12-01
欧科亿
688308
23.99 12-01
科兴制药
688136
22.33 11-30
杭华股份
688571
5.33
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